Finance-union.ru

Деньги и власть
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Развитие денежно кредитных отношений

Основные этапы развития кредитных отношений

Кредит и кредитные отношения в процессе своего исторического развития прошли несколько последовательных этапов: зарождения, становления и регулирования кредитных отношений.

Первый этап— зарождение кредитных отношений. Кредитные отношения стали возникать на этапе перехода от натурального к товарному хозяйству. В этот период появился особый разновременный обмен продуктами, который постепенно уступил место своему товарному аналогу — разновременному товарообмену. С появлением денег возникают более сложные кредитнотношения — продажа товаров с отсрочкой платежа. Несовпадение периодов производства и обращения различных товаров, сезонные условия их производства и реализации приводили к тому, что одним производителям приходилось покупать товары у других еще до продажи собственных товаров. Поэтому покупатель становился заемщиком, а продавец — кредитором. Значительно реже встречалось авансирование товаропроизводителей. Так появились простейшие формы коммерческого кредитования.

Таким образом, в древних и античных обществах произошло зарождение кредитных отношений и появились различные формы кредита. Однако в целом хозяйство носило натуральный характер, кредитные операции развивались на базе ростовщического кредита, который стал сдерживающим фактором экономического развития, не способствовал прогрессу производства. Зародившийся банковский промысел также по своей сути был ростовщическим.

Второй этап исторического развития кредитных отношений — их становление и структурное развитие. На данном этапе произошло дальнейшее развитие коммерческого кредитования. В средние века коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Его сроки подчас растягивались до полутора лет. Важным моментом развития коммерческого кредитования стало появление векселей: простых и переводных. Уже в XV в. в Италии использование простейших форм векселей становится повседневной практикой.

Первоначально орудиями коммерческого кредита были: нотариально оформленное платежное письмо; частное поручительное письмо; поручительство, уже не требующее нотариальной записи. Эти документы ясно свидетельствуют о том, что своим происхождением вексель обязан не только долгу, вызванному отсрочкой платежа, но и операциям по переводу денег. Еще в середине XII в. генуэзские купцы вносили деньги местным менялам в обмен на письменное обязательство выплатить указанную сумму в городе, где им предстояло закупать товар или расплачиваться по долгам. Сам термин «вексель» своим происхождением обязан именно обменным операциям.

На данном этапе возникла более сложная форма кредитных отношений — кредитные отношения с участием посредника, возродился и стал набирать силу банковский промысел, постепенно перерастая в сложно организованный вид банковского предпринимательства. Появление кредитного посредничества явилось результатом разрешения противоречий в развитии самих кредитных отношений. Эти противоречия, как было показано ранее, определялись объективным несовпадением в размерах высвобождавшихся денежных средств у кредиторов и возникающей потребности заемщиков в дополнительных средствах, а также различиями между продолжительностью высвобождения этих средств и продолжительностью существования потребности в них.

В большинстве европейских стран в период с конца XVII в. в течение полутора веков появились акционерные и крупные эмиссионные банки, что означало ликвидацию монопольного положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли. Появление банков не снижает значение коммерческого кредита как основы кредитной системы. Он сохраняет способность напрямую, непосредственно обслуживать кругооборот капитала, служить важным инструментом его ускорения. Банковский кредит получил развитие на его основе и удачно его дополняет.

Третий этап исторического развития кредита —переход к регулируемым кредитным отношениям. Важнейшим признаком этого этапа является возникновение и интенсивное развитие централизованных банковских систем.

Другим важнейшим признаком третьего этапа развития кредитных отношений является тотальный, всеохватывающий характер кредитных отношений, что находит свое выражение в следующем:

— кредитные отношения опосредуют все экономические процессы, глубоко проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления, международные отношения. В результате возрастает доля заемных средств в промышленности и торговле; растет государственный долг; увеличивается потребительский и ипотечный кредит; возрастают темпы централизации капитала и его межотраслевого перелива;

— все хозяйствующие субъекты, население и государство становятся одновременно заемщиками и кредиторами. Производство и реализация товаров, а также перераспределение доходов осуществляется на кредитной основе;

— усиливается связь денежной эмиссии с кредитными операциями банков. В свою очередь, деньги становятся источником кредита. Благодаря развитию банковской системы любая сумма денег почти мгновенно превращается в кредит;

— международная торговля практически полностью опосредована кредитными сделками (банковским и коммерческим кредитами);

— с появлением кредитных карт повседневная купля-продажа товаров приобретает кредитный характер. Значительно упрощается коммерческое кредитование населения при приобретении товаров длительного пользования;

— получают развитие различные специализированные кредитно-фи-нансовые институты: сберегательные кассы и банки; ссудосберегательные ассоциации; кредитные союзы; общества взаимного кредита; ипотечные банки и строительные общества и т. д. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, как правило, доминируя в относительно узких секторах кредитного рынка.

Важная характеристика современного этапа развития кредитных отношений — регулирование кредитных отношений государством и центральным банком. Центральные банки активно используют инструменты учетной и дисконтной политики для регулирования экономики. Они регулируют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы.

Итак, в современных условиях кредитные отношения приобрели исключительное значение для развития экономики и общества в целом. Тотальный характер этих отношений позволил ведущим экономистам сделать важный вывод о том, что современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в экономике процессов. Именно исключительное развитие кредитных отношений серьезно трансформировало товарно-денежное хозяйство в иной тип хозяйства, закономерно развившийся на его базе, — кредитное хозяйство. Этот вывод чрезвычайно важно помнить при рассмотрении конкретных проблем коммерческого и банковского кредитования, организации кредитного процесса в целом.

Читать еще:  Порядок учета денежных средств в кассе

30. Основные этапы развития кредитных отношений

30. Основные этапы развития кредитных отношений

1. зарождение кредитных отношений. Стали возникать при переходе от натурального к товарному хозяйству. С появлением денег появляется продажа товаров с отсрочкой платежа. Значительная роль ростовщичества в развитии кредита. Появление простейшей формы ипотеки – залог земли для обеспечения заемного обязательства. После появления денег – переход к денежной форме ростовщичества. Ростовщичество, как узаконенная форма кредитования существовала уже в античности.

3 формы античнного кредитования:

1.рабовладельческой знати, земельных собственников, для покупки предметов роскоши.

2.мелких, владеющих условиями своего труда производителей (крестьяне, ремесленники).

3.античных городов и государств.

Особенности античного ростовщического кредита:

1) очень высокий уровень процента;

2) возможность обращения в рабство за долги;

3) в основе – денежная форма, что способствовало переходу к товарному хозяйству;

4) предоставление кредита из собственных средств.

Зарождение банкирского промысла. Первоначально – как дополнительное занятие менял (те, кто меняет валюту одних городов и государств на валюту других). Они стали принимать деньги на хранение, выдавать кредиты под залог домов, земель. В Греции они назывались трапезитами. С ними конкурировали храмы. В Древнем Риме первые банкиры – менсарии. Если они занимались только обменом, их называли нумуллярии. Если вели кредитные опреации – аргентарии. Появились первые безналичные расчеты – путем банкирских записей.

2. становление кредитных отношений.

Дальнейшее развитие товарного кредитования. Появление простых и переводных векселей (от немецкого «обмен»). Первоначальные орудия банковского кредита:

– нотариально оформленное банковское письмо;

– частное поручительское письмо;

– поручительство, не требующее нотариальной записи.

Превращение векселей в инструменты коммерческого кредита. Купцы стали расплачиваться ими за покупку. В 18-м веке – кредитные отношения с участием посредников. Возрождение и становление банковского дела. Ликвидация монополии ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли.Коммерческий кредит сохранил способность обслуживать кругооборот капитала, служить важным инструментом его капитала. Банковский кредит получил развитие на его основе и удачно его дополняет.

3. переход к регулируемым кредитн отношениям.

Основной признак – всеохватывающий характер кредитных отношений, что находит свое выражение в следующем:

– кредитные отношения опосредуют все экономически процессы, проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления, международные отношения. => Возрастает доля заемных средств в промышленности и торговле; растет государственный долг; возрастают темпы централизации капитала и его межотраслевого перелива.

– все хозяйствующие субъекты, население и государство становятся одновременно заемщиками и кредиторами. Деньги становятся источниками кредита. Благодаря развитию банковской системы, любая сумма денег почти мгновенно превращается в кредит.

– международная торговля почти полностью опосредована кредитными сделками (банковскими и коммерческими кредитами).

– появление кредитных карт => купля-продажа товаров приобретает кредитный характер. Сильно упрощается коммерческое кредитование населения при приобретении товаров длительного пользования.

– развиваются различные специализированные кредитно-финансовые институты: сберкассы, банки и др. Они кредитуют определенные сферы и отрасли хозяйственной деятельности, обычно доминируя в относитительно узких секторах кредитного рынка.

В наше время кредит регулируется государством и ЦБ. Современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в нем отношений. На базе товарно-денежного хоз-ва развился новый тип хозяйства – кредитное.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Развитие денежно кредитных отношений

Кредиты – одна из самых известных современному человеку финансовых сделок. Так или иначе, этот термин понятен каждому. Отношение к кредитам у всех разное: есть ярые противники, есть и фанаты, готовые брать в кредит всё. Но никто не станет спорить, что кредит является двигателем современной экономики и финансовой системы всего мира. Рассмотрим, что такое кредит, откуда и почему он возник.

Кредит (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.) (1)

Понятие «кредит» существует на протяжении тысяч лет. Кредитные отношения в процессе своего становления видоизменялись в связи с изменением общественно-экономических отношений и прошли несколько этапов: зарождение, становление и регулирование.

Необходимость в кредитных отношениях стала появляться еще в момент начала разделения общества на бедных и богатых в период первобытной общины. В руках одних были сосредоточены финансовые средства, у других ощущалась их нехватка.
На первых этапах «кредитования» кредитор не зарабатывал на том, что давал в долг, это была вынужденная мера, так как у более бедных была жизненная необходимость брать в долг, у них не хватало зерна и продуктов питания, они брали в долг в надежде, что на следующий год их урожай будет больше, и они смогут вернуть взятое. Наказанием за несвоевременную выплату кредита было лишение свободы, или рабство, где не отдавший долг был обязан трудиться на благо кредитора, только позднее компенсация за оказанную услугу стала имущественной (материальной). (2)

Читать еще:  Управление остатками денежных средств

Первым этапом — зарождением кредитных отношений можно считать кредитные отношения, появившиеся на этапе перехода от натурального хозяйства к товарному. С появлением денег возникают более сложные кредитные отношения — продажа товаров с отсрочкой платежа.

Несовпадение периодов производства и обращения различных товаров, сезонные условия их производства и реализации приводили к тому, что одним производителям приходилось покупать товары у других еще до продажи собственных товаров. Поэтому покупатель становился заемщиком, а продавец — кредитором. Появились простейшие формы коммерческого кредитования.

Развитие общественного разделения труда и появление частной собственности в период разложения натурального хозяйства послужили толчком к значительной имущественной дифференциации, которая привела к появлению ростовщичество. Оно сыграло значительную роль в становлении кредитных отношений.

Появление денег и последовавшее за этим развитие денежного обмена стали основой перехода к денежной форме ростовщичества.

По свидетельству греческого историка Плутарха, в Древней Греции в XV-XI вв. до н.э. весь простой народ был в долгу у богатых, причем должники часто брали в долг деньги под залог самих себя, и за неуплату долгов многие были вынуждены продавать в рабство своих детей.

Характерной особенностью ростовщического кредита являлся чрезвычайно высокий уровень процента, который приводил к разорению многих товаропроизводителей вплоть до потери ими имущества и даже свободы.

Таким образом, ростовщический кредит оказывал значительное влияние на всю экономику и социальную жизнь античного общества.

Широкое распространение кредитных отношений привело к зарождению банкирского промысла. Первоначально он возник как дополнительное занятие менял, которые обменивал монеты различных городов и государств. Наряду с торговлей деньгами менялы постепенно перешли к приему на хранение денег, их переводу по поручению клиентов, стали заниматься кредитованием под залог домов и земель.

Особым видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты. Заемщиками выступали купцы, но зародившийся банковский промысел по своей сути был ростовщическим.

Второй этап исторического развития кредитных отношений — их становление. На данном этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования. В средние века коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Появились векселя, которые постепенно превратились в инструменты коммерческого кредита (векселя становятся средством оплаты).

На данном этапе возникли новые формы кредитных отношений — отношения с участием посредника. Возродился и стал набирать силу банковский промысел.

В большинстве европейских стран в период с конца XVII в. в течение полутора веков появились акционерные и крупные банки, что означало ликвидацию монопольного положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли.

Третий этап исторического развития кредита — переход к регулируемым кредитным отношениям. основным признаком которого является всеохватывающий характер кредитных отношений.

Кредитные отношения глубоко проникают в денежное обращение, сферу производства и потребления, международные отношения.

Все хозяйствующие субъекты: население, государство — становятся одновременно заемщиками и кредиторами.

Международная торговля практически полностью опосредована кредитными сделками.

С появлением кредитных карт повседневная купля-продажа товаров приобретает кредитный характер.

Получают развитие различные специализированные кредитно-финансовые институты: сберегательные банки, сберегательные ассоциации, кредитные союзы. (3)

Важная характеристика современного этапа развития кредитных отношений — регулирование кредитных отношений государством и центральным банком. Они регулируют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы.

В современных условиях кредитные отношения имеют исключительное значение для развития экономики и общества в целом. Это важно помнить при рассмотрении любых финансовых проблем.

Основные этапы развития кредитных отношений

В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов.

1. Первичное становление. Основным признаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, характерными чертами которого были:

  1. полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком;
  2. ограниченность распространения (кредит использовался в основном в сфере обращения и частично на цели непроизводственного потребления, т. е. без последующей капитализации);
  3. сверхвысокая норма процента как платы за использование заемных средств.

Завершение этого этапа было связано со становлением капиталистического способа производства, определившего резкое увеличение потребностей в заемных финансовых ресурсах на цели их производственного потребления (т. е. с обязательной последующей капитализацией). Индивидуальные капиталы ростовщиков были объективно не в состоянии удовлетворить указанный спрос.

2. Структурное развитие. Рассматриваемый этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организаций.

Первые банки, возникшие на базе крупных ростовщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов:

  1. аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе;
  2. обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц;
  3. проведение ряда специальных финансовых операций.

Растущий уровень спроса на услуги посредников и высокая норма прибыли на рынке ссудных капиталов предопределила стремительное развитие банковской системы. Отношения на рынке ссудных капиталов начали приобретать формализованный характер, устанавливались типовые процедуры кредитования, механизм ответственности сторон и т.п. Однако в целом деятельность кредитных организаций по-прежнему носила децентрализованный характер.

3. Современное состояние. Основной признак этого этапа — централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка.

Читать еще:  Укажите основные цели денежно кредитной политики

Появление первых общенациональных государственных кредитных институтов содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также расширению перечня услуг и операций коммерческих банков.

В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению использования кредитных рычагов в качестве одного из регуляторов рыночной экономики, что потребовало ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций. Наконец, развитие информационных технологий позволило вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень обслуживания клиента и распространения на все сферы финансовой деятельности.

Лекция1. Теоретические основы денежно-кредитных отношений и денежно-кредитногорегулирования (2ЧАСА)

Дисциплина: Стратегии и современная модель управления в сфере денежно-кредитных отношений (4 часа)

Лекция1. Теоретические основы денежно-кредитных отношений и денежно-кредитногорегулирования (2ЧАСА)

1.Сущность, содержание и участники денежно-кредитных отношений

2. Понятие, сущность и причины возникновения денежно-кредитных кризисов в экономике

3. Виды экономических и денежно-кредитных кризисов, их характеристика и особенности проявления

4. Необходимость и сущность денежно-кредитного регулирования экономики

5. Границы и противоречия денежно-кредитного регулирования

1.Сущность, содержание и участники денежно-кредитных отношений

Функционирование денег и кредита в качестве основных средств регулирования хозяйственных отношений в обществе формирует денежно-кредитные отношения.

Денежно-кредитные отношения целесообразно понимать, как со­вокупность мероприятий в области организации денежно-кредитных отношений, которые разрабатываются Центральным банком страны совместно с Правительством и выступают в качестве одного из важ­нейших направлений экономической политики государства.

Посредством этих мероприятий осуществляется воздействие денежно-кредитной сферы на процесс воспроизводства. Такое воз­действие направлено на решение важных стратегических задач: регулирование экономического роста; повышение эффективности общественного производства; обеспечение занятости населения; под­держание стабильности международных связей.

Современная денежно-кредитная сфера включает в себя такие виды деятельности, как инвестиционная, биржевая, фондовая, пенси­онная, страховая, платежно-расчетная и т. п., где объектом выступают деньги, кредитные либо другие отношения по поводу их размещения.

Роль и место денежно-кредитных отношений в экономике опре­деляются состоянием самой экономики, а потому в условиях пере­ходной экономики они отражают кризисное состояние национальной экономики. Вусловиях рыночного хозяйства денежно-кредитным отношениям присущи такие черты, как гибкость, всеобщий характер и неотвратимость негативных последствий в случае нарушения дей­ствия объективных экономических законов.

Для воздействия на эти процессы следует определить отличи­тельные черты денежных и кредитных отношений.

Денежные отношения являются наиболее широким понятием, позволяют измерять стоимость различных товаров и устанавливать цену на них, а также выполнять функцию средства обращения и платежа. Определяют функционирование всей системы экономических отно­шений.

Кредитные отношения отражают возвратный и платный харак­тер и связаны с воспроизводством ссудного капитала. Эти отношения возникают между кредитором и заемщиком по поводу предоставле­ния ссуды с целью получения дохода в виде ссудного процента.

Деньги и кредит выступают в качестве самостоятельных эконо­мических категорий, выражающих определенные экономические от­ношения, поэтому сопоставление данных категорий можно осущест­влять на основе их характеристики как стоимостных экономических отношений. Вместе с тем эти категории между собой тесно связаны, взаимодействие их с развитием общества проявляется все сильнее.

Деньги и кредит используются практически одновременно, до­полняя друг друга в процессе формирования, распределения и пере­распределения части ВВП и национального дохода. Деньги, опосре­дуя процесс воспроизводства, совершают постоянный кругооборот. Но без наличия кредита такой кругооборот не мог бы осуществлять­ся, т. к. кредит не только ускоряет разрозненные фазы процесса вос­производства во времени.

Однако между категориями «деньги» и «кредит» существуют определенные отличия.

Кредит — это более узкая экономическая категория, чем деньги.1.

Кредит создает не только деньги, но и «квазиденьги», т. е. 2. средства платежа в иных, не денежных формах.

При возникновении временного лага в виде отсрочки платежа 3. за товар или услугу участвуют как деньги в функции средства пла­тежа, так и кредит.

Эти стоимостные категории имеют разные потребительные 4. стоимости для участников кредитных и денежных отношений.

Деньги и кредит существуют на разных стадиях воспроизвод­ственного процесса.

Использование денег не приносит дохода, тогда как кредит приносит доход в виде ссудного процента, в результате кредитор по­лучает стоимость больше, чем авансирована первоначально.

Вденежных отношениях право собственности на деньги всег­да переходит от одной стороны к другой. При кредитных отноше­ниях происходит лишь передача права на временное использование ссужаемой стоимости, тогда как право собственности остается за кредитором.

Денежно-кредитные отношения возникают между субъектами экономики, а, следовательно, как и любые виды отношений, предпо­лагают наличие субъектов и объектов отношений.

Объектом денежно-кредитных отношений выступают деньги, кредит, государственные ценные бумаги, доход на сумму кредита.

Субъект денежно-кредитных отношений — это участник кон­кретных экономических отношений, связанных с функционировани­ем денежно-кредитной сферы (продавец, покупатель, кредитор, за­емщик, посредник, гарант), который может являться как резидентом, так и нерезидентом.

Вкачестве субъектов можно выделить две группы:

обязательные участники: государство в лице соответствую­щих органов;

участники, не являющиеся обязательными: физические лица, муниципальные образования, хозяйствующие субъекты, независимо от формы собственности и организационно-правовой формы.

По составу участников кредитные отношения также имеют опре­деленные отличия от денежных отношений. Если в денежных от­ношениях участниками являются продавец и покупатель, а товарная стоимость приобретает денежную форму, то в кредитных действуют кредитор и заемщик, а возникающие при этом отношения обуслов­лены движением и возвратом ссужаемой стоимости, обычно в де­нежной форме.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector