Finance-union.ru

Деньги и власть
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как можно открыть кредитную историю

Как создать хорошую кредитную историю, если не разу не брал кредит

У начинающих заемщиков возникает недоумение, как заработать «кредитный стаж», если банк отказывает всем с чистой историей. Решением вопроса станет оформление кредитной программы, где не предъявляют серьезных требований к личности заемщика.

Для чего необходима кредитная история?

Когда менеджер банка видит нового клиента, он будет давать оценку не только поданным документам или внешнему виду. Кредитор обязательно запрашивает в БКИ досье будущего заемщика, чтобы оценить риски просрочек или отказа от погашения. Из прошлых записей становится понятно, насколько ответственно будет вести себя плательщик при выдаче очередного кредита.

В КИ (кредитной истории) содержится статистика количества погашенных займов и своевременность внесения платежей. Можно оценить уровень закредитованности заявителя, если знать суммарные ежемесячные расходы на обслуживание долга и общий размер официального заработка. Если предыдущие кредиторы сообщали о хронических просрочках или обращении в суд с требованием принудительного взыскания долга, в новом кредитном лимите отказывают либо повышают требования к заемщику, прося представить дополнительное обеспечение.

Чем выше запрашиваемая сумма, тем больше вероятность, что банк обратит внимание на отсутствие КИ. Если планировалось взять выгодную ипотеку, перед походом в кредитное учреждение стоит позаботиться о создании положительного досье с информацией о благополучных выплатах менее значимых финансовых обязательств. Лицам, которые никогда не кредитовались накануне подачи заявки на ипотечный кредит, сумму не одобряют, пока не получат сведения из БКИ о начале кредитной истории клиента. Даже если в процессе выплат случались единичные просрочки на 1–2 дня, у клиента большая возможность попасть в число счастливчиков, получивших одобрение на ипотечный займ.

Как начать кредитную историю с нуля?

Хотя банкам не нравится работать с заемщиками, прошлое которых не содержит информации об их отношении к финансовым обязательствам, существует несколько лазеек, помогающих накопить необходимый опыт.

Чтобы открыть кредитную историю, заемщики прибегают к оформлению краткосрочных кредитных программ, где требования и риски банков минимальны:

  • нецелевой потребзаем;
  • покупка техники и дорогого товара в кредит;
  • выпуск кредитки;
  • выплата 2–4 микрозаймов.

Если нет желания переплачивать высокие проценты для формирования кредитной истории, ее успешно заменяют подтвержденные факты открытия в том же банке депозита или участие в иных финансовых программах. Отсутствие опыта играет роль только тогда, когда заемщик запрашивает крупную сумму, а для мелких займов часто это требование игнорируется.

Небольшой кредит на товар

Многие заемщики со стажем когда-то начинали с покупки техники или дорогостоящих приобретений в рамках товарного кредита. В салонах сотовой связи часто встречаются программы с рассрочкой оплаты. Такие варианты также подходят для формирования КИ. Начинающие заемщики находятся в более выгодном положении, когда хотят согласовать самую низкую ставку с максимальным лимитом. Секрет прост: такие клиенты действуют осознанно, формируя положительную кредитную историю, оплачивая без задержек и в полном объеме.

Создавая новую КИ за счет товарных кредитов, заемщик решает 2 проблемы одновременно:

  • получает на выгодных условиях тот товар, который не мог себе позволить;
  • путем распределения стоимости на несколько кредитных платежей формирует позитивный профиль.

На оформление понадобится минимум бумаг: часто обходится предъявлением 1 паспорта, но при показе справке о заработке увеличиваются шансы на оптимальное предложение. Чем меньше ставка по первому кредиту, тем ниже переплачивают за формирование КИ.

Взять займ в МФО

Бывает так, что клиенту нет необходимости в товарном кредите либо параметры заемщика не отвечают требованиям кредитора. Остается не менее эффективный вариант, как наработать стаж кредитования и получить положительные отзывы кредитных организаций. При рассмотрении заявок МФО выдвигают минимум требований. Иногда достаточно иметь паспорт и быть совершеннолетним, чтобы получить доступ к первому кредитному опыту.

Получив и выплатив в срок 2–3 микрозайма, клиент МФО быстро достигает нужного результата. Остается закрыть микрокредиты и получить от МФО подтверждение об отсутствии финансовых претензий в связи с полной выплатой.

Есть важный нюанс при сотрудничестве с микрокредиторами: не всегда отзывы от них поступают в БКИ. Второй минус — серьезные процентные переплаты, достигающие 100 % от одолженной суммы за месяц. Третья опасность — сложности закрытия кредита: допустив просрочку в 1 день, можно получить штраф, сопоставимый с суммами платежа. Как только все деньги выплачены строго по договору, необходимо получить бумагу об снятии всех финансовых претензий.

Открыть кредитную карту

Оформление кредитки не всегда влечет за собой переплату по процентам. Выбрав пластик с льготным периодом обслуживания, заемщик может активно расплачиваться в магазинах, а к окончанию льготного периода полностью восстанавливать баланс. Несколько месяцев своевременных выплат с учетом необходимых ежемесячных списаний — и человек может сделать хорошую кредитную историю, не потратив лишней копейки.

  1. Отсутствуют жесткие требования. Получить в долг могут почти все трудоустроенные граждане, достигшие 20 лет. Некоторые кредиторы снижают возрастной порог до 18 лет.
  2. Многие карты предполагают начисление бонусов и возврат кешбэка. Помимо позитивной КИ, клиент зарабатывает и получает скидки от партнерских сетей кредиторов.
  3. Начинающему заемщику доступно безналичное управление кредитным счетом, а также операции с валютой, если выпущена кредитка международных платежных систем.

Если заемщик ни разу не брал кредит, банк может попросить справку о зарплате, чтобы убедиться в достаточной платежеспособности. Для предосторожности необходимо внимательно знакомиться с условиями выпуска, перевыпуска, стоимости обслуживания. Предлагая повышенный кешбэк, банк не преминет шансом заработать на списании платы за годовое обслуживание.

Не рекомендуется полностью обнулять кредитный счет, поскольку обнуленная кредитка — настораживающий фактор. Оптимальный вариант использования: не более половины кредитного баланса и пополнение к окончанию бесплатного периода.

Как сделать кредитную историю, если не дают кредиты?

Банку трудно отказать тем заемщикам, которые готовы предоставить высоколиквидное имущество в залог по кредиту. Помимо ипотеки, каждый крупный кредитор работает с залоговыми кредитами без конкретных целей расходования средств.

Если в собственности есть квартира в хорошем районе, данный факт можно использовать с выгодой для себя, согласовав займ с залоговым обеспечением. Выплачивая строго по полученным обязательствам, заемщик сможет позже взять ипотечный кредит с минимальной ставкой.

Чтобы кредитор согласился выдать крупную сумму позднее, нужно брать небольшие суммы и платить строго по графику минимум половину года. Полученная сумма может пойти на те же нужды, ради которых клиент и хотел первоначально обратиться в банк. Такая схема поможет сократить время ожидания получения заемной суммы. Главное, чтобы банк устроило предложенное залоговое обеспечение. После полного закрытия долга проблем с последующим оформлением крупных кредитов не возникнет.

Еще один вариант, который положительно влияет на формируемую КИ, не требуя переплачивать на процентах, — это открытие депозита в банке, куда планируется обратиться впоследствии. Положив некоторую сумму под проценты, клиент получает доход и ожидает некоторое время. Многие банки позитивно рассматривают хранение средств клиентов на своих счетах, поэтому периодически предлагают индивидуальные условия кредитования постоянным клиентам.

Полезные советы заемщику

Уже получив отказ в банке, не стоит расстраиваться, считая невозможным работу с кредитными продуктами банка. Всего через несколько месяцев после начала использования доступных вариантов кредитования рейтинг заемщика повысится. Положение клиента с нулевой историей платежей выгоднее, чем попытки исправления ситуации заемщиками с просрочками. Им не нужно «обелять» сведения о себе и восстанавливать репутацию. Все, что требуется, — подтвердить несколькими платежами по мелким займам, что человек ответственно и внимательно относится к взятым обязательствам и платежеспособен.

В процессе формирования досье в БКИ есть некоторые нюансы, которые сократят риски образования негативных записей и сформируют образ идеального заемщика.

6 правил успешного формирования КИ включают следующие рекомендации:

  1. Отсутствие досрочных платежей сверх графика, о котором изначально договаривался банк.
  2. Временный отказ от подачи заявок на кредитование. Когда накопится достаточный опыт, лучше тщательнее готовиться к выбору кредитной структуры и оформлению запроса. В КИ отражают не только действующие займы, но и поданные заявки. С каждым новым отказом кредитора снижаются шансы добиться одобрения у нового банка.
  3. Минимальные платежи по кредиткам не приветствуются, поскольку дают повод усомниться в платежеспособности и серьезности человека. Общая практика погашения кредитного пластика: всегда платить чуть больше, чем необходимо.
  4. Внимательно читают договор еще до подписания. Помимо скрытых комиссий и дополнительных платежей, банк может включить в текст серьезные штрафные санкции при просрочке даже в 1 день. Особое внимание уделяют пункту ответственности сторон, прав и обязанностей.
  5. Подавать заявки следует по нарастающей, начиная с мелких сумм, после выплаты которых просить увеличивать лимиты. Этим клиент убережет себя от риска отклонения следующей заявки, а банк не сможет усомниться в надежности клиента.
  6. Постоянно увеличивая суммы запроса, нельзя забывать, что банк учитывает не только хорошую репутацию, но и финансовые возможности по погашению займа. Запрашивать сумму, платеж по которой составит 100 % от дохода, явно не стоит.

Иногда в сети встречаются предложения по исправлению КИ или помощи в согласовании займа с созданием положительного досье в БКИ. Часть таких предложений поступают от микрокредиторов и финансовых организаций, которые действительно сотрудничают с Бюро кредитных историй. Среди них попадаются профессионалы-мошенники, которые обещают исправить историю путем использования незаконного доступа к базе. Такой вариант развития заканчивается серьезными проблемами с правоохранительными органами, а имя клиента надолго задержится в списках нежелательных заемщиков.

Формировать свою кредитную историю несложно: достаточно начать с малого, постепенно нарабатывать стаж заемщика. Не пройдет и года, и банк по-иному посмотрит на клиента, которому он ранее отказал. Внимательность и осторожность помогут сделать правильный выбор схемы действий, сокращая период ожидания положительного ответа по выгодной программе кредитования.

Описание: Если возникли проблемы с согласованием первого кредита, потребуются постепенные усилия, чтобы создать кредитную историю. Банк с осторожностью выделяет крупные займы, но охотно выдает кредитки. Это и многое другое можно и нужно использовать для наработки положительного досье в БКИ.

Как начать кредитную историю

Три относительно простых способа положить начало хорошей кредитной истории.

Замкнутый круг

Пока у вас нет кредитной истории, банки относятся к вам настороженно. Они не одобряют вам серьезных кредитов, или не выдают никаких. Это логично. Кредитору в буквальном смысле не на чем основать анализ и оценить свои риски относительно того, что однажды вы не перестанете платить по кредиту. Банк предполагает худшее и вашу заявку отклоняет.

Получается замкнутый круг. Банки не дают вам кредитов, потому что у вас нет кредитной истории, а вы не можете начать кредитную историю, потому что банки не дают вам кредитов. Но выход есть.

Читать еще:  Вопрос по поводу ипотечного кредита

Хороший плохой кредит

Если у вас хороший доход, на высоте социо-демографические характеристики, а компания, в которой вы работаете, давно присутствует на рынке и демонстрирует стабильный рост, банк может одобрить вам кредит «без справок и поручителей», несмотря на отсутствие кредитной истории. Как правило, это кредитная карта с небольшим лимитом и крайне высоким процентом на использование заемных средств, либо потребительский кредит со ставкой, значительно превышающей среднюю по рынку.

Ни тот, ни другой продукт, могут не соответствовать стоящим перед вами финансовым задачам. Грубо говоря, лимита карты или одобренного кредита вам не хватит ни на серьезную покупку, ни на инвестиции в повышение уровня своего благосостояния. Но можно взять такой кредит, чтобы положить начало своей кредитной истории, продемонстрировать банку свою платежную дисциплину и навык исполнения взятых на себя обязательств.

Для этого не обязательно погружаться долговую яму. Например, вам одобрили карту с лимитом 10.000 рублей. Вы сняли через банкомат или совершили в магазине покупку на сумму 5.000-6.000 рублей. И аккуратно выплатили ее в течение полугода-года минимальными платежами. Переплата будет внушительной относительно суммы «кредита». Но вы можете считать это «платой» за начало кредитной истории, инвестицией в собственное будущее заемщика.

В выигрыше все. Вы положите начало своей кредитной истории, банк заработает на этом продукте, сможет лучше анализировать ваши возможности и свои риски. Уже следующий кредит в этом банке может быть больше, дешевле и на более долгий срок.

Кредит с обеспечением

Еще один способ буквально «заставить» банк выдать первый кредит – обеспечить его залогом или поручительством одного или нескольких человек. В этом случае риски кредитора снижаются за счет возможности в крайнем случае взыскать задолженность через залог, и он охотнее пойдет вам на встречу. Все, что вам нужно от такого кредита – аккуратные выплаты в течение полугода-года. Хотя, кредит, скажем, под залог квартиры, поможет вам попутно решить и другие финансовые задачи.

Специальные программы банков

Не надо думать, что в банках работают неумные люди. В каждом банке понимают, что среди начинающих заемщиков есть надежные, и понимают, что их большинство (стоит им дать это доказать). И некоторые банки предлагают специальные программы, которые помогают заемщикам начать кредитную историю. Это как в первом случае. Разве что ставки пониже.

Работает это так. На ваше имя открывается карта с символическим лимитом 3.000 рублей. Вы «работаете» с этим лимитом. Затем банк повышает лимит. Вы демонстрируете свою платежную дисциплину и на нем. Затем банк еще раз повышает лимит, и вот уже через полгода-год, с тремя положительными записями вы становитесь обладателем хорошей кредитной истории и можете обращаться к другим кредиторам за солидными кредитами.

Кстати, точно таким же образом вы можете улучшить кредитную историю, которая была подпорчена в ходе «эксплуатации» в предыдущие периоды.

Как открыть кредитную историю?

Кредитная история помогает кредитору оценить потенциального заемщика, ведь в ней отображается информация о финансовой дисциплине, своевременности выплат. Положительная КИ является основополагающим фактором, на основании которого кредитор принимает решение о выдаче ссуды. Нулевая история является таким же стоп — фактором для кредитора, как и отрицательная КИ, ведь у банка нет информации о том, какой перед ним плательщик.

Кому доступна и необходима КИ

Как только гражданин первый раз берет финансовый займ, сведения об этом сразу передаются в бюро кредитных историй (БКИ). БКИ — это организация, которая собирает информацию о заемщиках: его финансовую дисциплину, текущие задолженности, предыдущие отношения с банком, своевременность или несвоевременность выплат и т. д.

Информация, хранимая в БКИ, конфиденциальна. Кредитная история становится открытой и доступной для следующих лиц:

  1. Субъекту КИ. Для получения сведений по поводу КИ необходимо создать запрос на ее получение в БКИ.
  2. Судьям, в период ведения уголовного дела или расследования. В некоторых случаях требуется официальный запрос в прокуратуру.
  3. Кредиторам или другим пользователям КИ. На то, чтобы история стала доступна третьему лицу, клиент должен дать письменное согласие на ее получение. Как правило, ее запрашивают банки или МФО, в момент рассмотрения заявки на получение ссуды.

Помимо перечисленных выше пользователей, КИ гражданина могут запросить будущие работодатели, так как невыплаченные вовремя финансовые обязательства являются хорошим показателем ответственности и дисциплинированности человека.

Образец выписки по кредитной истории

Зачем банку КИ будущего клиента

Потребительские кредиты с каждым годом набирают все большие обороты. Кредиторы стараются запускать новые кредитные продукты, привлекать клиентов выгодными предложениями, что создает большие финансовые риски для кредитора. Для минимизации финансовых потерь при выдаче займа, организации проверяют платежеспособность потенциального заемщика на стадии рассмотрения заявки.

В процессе рассмотрения заявки на выдачу займа, кредитор тщательно анализирует историю выплат по обязательствам потенциального заемщика. Но, не всегда, поводом для отказа является отрицательный финансовый опыт. Отсутствие сведений о плательщике в БКИ, служит поводом для отказа в выдаче ссуды.

Внимание! Нулевая история по кредитам вызывает сомнения у банка по поводу клиента, и является негативным фактором при рассмотрении анкеты заемщика.

Из чего состоит кредитный рейтинг

Как сформировать кредитную историю с нуля

Отрицательная КИ и полное ее отсутствие является поводом для отказа в выдаче наличных. Как быть гражданину, который желает получить, к примеру, ипотеку или другой крупный денежный заем, как сделать необходимую кредитную историю, если ее нет?

Существуют способы, которые помогут плательщику ответить на вопрос, как создать кредитную историю с нуля:

  1. Оформить микрозайм в МФО, так как выдача краткосрочных займов доступна практически всем категориям граждан.
  2. Получить товарный кредит в магазине на покупку техники или электроники.
  3. Оформить в банке кредитку, со льготным периодом использования заемных средств.
  4. Получить целевую потребительскую ссуду наличными.
  5. Взять в банке ссуду с обеспечением.
  6. Принять участие в специальных банковских программах для клиентов.

Рассмотрим каждый способ более подробно, и ответим на вопрос, как открывать новую кредитную историю, если ранее такого опыта не было.

Кредит на товар в магазине

Отличным вариантом для старта отношений с банком является оформление в магазине товара в кредит или рассрочку. В крупных магазинах бытовой техники и электроники часто проходят акции по оформлению рассрочки на товар:0-0-10, 0-0-24, 0-0-36 и т. д.

Получить товар в кредит или рассрочку, просто. Для оформления потребуется только паспорт, а иногда и СНИЛС заемщика. Оформляется покупка прямо в магазине и занимает по времени не более 15-30 минут.

Получить желаемый товар в рассрочку бывает выгоднее, чем покупать за наличный расчет. Оформляя покупку в рассрочку, магазин-партнер делает клиенту скидку на товар. Покупатель выплачивает ценник, который указан на товаре, а проценты по кредиту выплачивает магазин. Для банка рассрочка — это такой же продукт, только с меньшей процентной ставкой. Оформив рассрочку на товар, можно погасить кредит досрочно, тем самым сэкономив деньги, за счет полученной скидки.

Нюансы кредита на товар

Наличные в микрофинансовых организациях

Обращение в МФО является спасением для тем, кто не может получить кредит другим способом. Получить микрокредит может любой клиент, даже с плохой КИ, так как микрозаймы выдаются под более высокий процент и на короткие сроки, а значит требования к получателю менее жесткие.

Совет! Не стоит оформлять займ в плохо знакомой организации. Для открытия КИ необходимо удостовериться, что МФО передает сведения по заемщику в БКИ.

Прежде чем подписывать договор займа, следует внимательно с ним ознакомиться: проверить сумму, сроки выплаты, процентные ставки и т. д. В микрофинансовых организациях деньги выдаются под процент, который начисляется ежедневно в размере — 1-2,5%, поэтому следует оценить свои финансовые возможности.

Кредитная карта

Оформление кредитной карты с льготным периодом кредитования — вариант открытия КИ, который доступен практически всем гражданам. Алгоритм пользования картой таков:

  • гражданин совершает покупки и оплачивает услуги в пределах установленного лимита;
  • если клиент погашает всю потраченную сумму в течение льготного периода, баланс платежного инструмента становится прежним, лимит обновляется, а процент за пользование деньгами не взимается;
  • сведения по плательщику передаются в бюро, история открывается.

Совет! Кредитную карту необходимо оформлять у кредитора, которого в последующем планируется получение наличных денежных средств. Помимо КИ, заемщик получит льготные условия кредитования, так как для организации он считается благонадежным плательщиком.

Для того чтобы не допускать просрочек и не увязнуть в долговой яме, следует помнить основные правила:

  • не тратить более 30-50% от всей суммы средств на карте;
  • оплачивать товары и услуги безналичным способом, так как при снятии наличных беспроцентный период не действует;
  • возвращать денежные средства в течение беспроцентного периода.

Как влияет просрочка на кредитную историю

В дальнейшем возможно увеличение лимита кредитования по пластиковой карточке.

Оформление потребительского кредита

Этот способ открытия КИ подходит тем гражданам, которые планируют в дальнейшем брать более крупную сумму или кредит на покупку недвижимости. Сформированная положительная КИ дает больше шансов на получение ипотечного займа.

Первоначально можно оформить небольшую сумму денег на короткий срок, например 1-2 года и своевременно погашать ежемесячные выплаты.

В формировании КИ большую роль играет степень просрочки по платежам. Если заемщиком не было внесено ни одной выплаты — это считается грубым финансовым нарушением платежной дисциплины. Многоразовая задержка ежемесячной выплаты на срок до 35 дней считается нарушением средней тяжести. Допуск просрочки платежа на срок до 5 дней не считается поводом для беспокойства и отказом для выдачи ссуды.

Займ с предоставлением обеспечения

Получить кредит, предоставив поручителя или недвижимость под залог банку, можно практически с любой КИ. Риск невозврата долга для банка снижается, так как в случае невыплаты, собственность клиента остается в залоге у банка и может быть продана с аукциона, а средства направлены на погашение обязательств.

Внимание! В случае наступления просрочки со стороны основного заемщика, вся ответственность по погашению долга ложится на поручителя.

Участие в специальных банковских программах

Для клиента, у которого отсутствует КИ, банки, предлагают принять участие в специальных программах. Шанс получить отказ по кредиту в данном случае практически нулевой, так как действие программы направлено на помощь заемщикам.

Заемщику выдается небольшая сумма денег, для начала от 2 до 10 тысяч рублей. Клиент должен погашать деньги в срок, специально для этого отведенный. После чего заемщику дается возможность получить займ на более крупную сумму.

Примером такой программы является «Кредитный доктор» от Совкомбанка. С помощью нее можно не только открыть новую КИ, но и исправить ранее испорченную.

“Кредитный доктор” в Совкомбанке

Рекомендации заемщику

Получив ответ на вопрос, как сделать кредитную историю с нуля, заемщику необходимо помнить, что мало ее просто открыть, также необходим регулярный контроль и проверка отчетов в БКИ. Новому заемщику следует уяснить:

  1. Не нужно торопиться и подавать заявки на выдачу средств во все банки сразу. Каждая поданная анкета в финансовую организацию, отмечается в отчете. Такой фактор может подтолкнуть кредитора на отказ в выдаче, так как появятся сомнения в платежеспособности клиента.
  2. Не следует брать новый кредит, пока не погашен предыдущий. Это поможет избежать финансовых трудностей.
  3. Не стоит доверять лицам, которые предлагают переписать или изменить КИ. Такие манипуляции чаще всего незаконны и носят мошеннический характер.
  4. Рекомендуется периодически проверять кредитную историю, так как бывают случаи ошибочно поданных данных в БКИ. Каждый гражданин один раз в год может бесплатно проверить кредитный отчет.

Если следовать всем перечисленным советам и рекомендациям, дальнейшее сотрудничество с финансовыми организациями принесет положительные эмоции и не создаст долговых проблем.

С чего можно начать свою кредитную историю, если не было кредитов, и как сделать ее положительной

Чтобы начать кредитную историю, если таковой еще нет, казалось бы, достаточно взять любой доступный займ. Однако на деле все может быть далеко не так просто. Новый заемщик для банка сродни новоиспеченному работнику для работодателя, без соответствующего опыта за плечами. К людям, никогда не бравшим кредит, финансовые организации относятся также настороженно, и этот факт может обеспечить заемщику немало хлопот.

Хорошая кредитная история – совсем другое дело, она может помочь сэкономить на процентах по будущим кредитам, так как именно на основании ее будет рассчитываться процентная ставка. Чем больше погашенных кредитов без просрочек, тем более понятен и интересен банку такой клиент с точки зрения платежной дисциплины. Однако в настоящее время ваша кредитная история может быть интересна не только банкам, все более активно ей начинают интересоваться и другие организации.

Кому доступны сведения о заемщике

Если человек взял кредит, то сведения об исполнении или неисполнении им обязательств по выплате займа попадают в бюро кредитных историй (БКИ). Детали сотрудничества с банком конфиденциальны, но БКИ имеет право поделиться им со следующими лицами и организациями:

  1. Собственно, владелец истории. Для знакомства субъекту необходимо составление соответствующего запроса.
  2. Судья, ведущий уголовное дело, и органы предварительно следствия. Во втором случае необходим запрос прокурора.
  3. Пользователи истории. Так называют лица и организации, которым субъект кредитной истории подписал разрешение на изучение всех необходимых бумаг.

Самый частый пользователь кредитной истории – банк, но сегодня ею интересуются и потенциальные работодатели. Ведь выплаченные вовремя кредиты – отличный показатель ответственности, а отсутствие просрочек – показатель организованности и финансовой грамотности будущего члена команды.

Зачем банку кредитная история будущего клиента

Банки ежегодно, а то и чаще, запускают рекламные кампании по популяризации очередного кредитного продукта. Низкие ставки, лояльное отношение кредитора и многое другое завлекает в банк огромное количество людей.

Тем не менее банковские служащие понимают, что выдавать кредиты абсолютно всем – дело рискованное. Ведь среди потенциальных заемщиков могут оказаться неплатежеспособные лица, неблагонадежные плательщики, финансово неграмотные люди, которые могут стать причиной серьезных убытков. И здесь в игру вступает она – кредитная история.

Разумеется, на этапе проверки кредитной информации отсеиваются те, кто уже имеет негативный опыт сотрудничества с банками и микрофинансовыми организациями. Но кредитная история нередко оказывается камнем преткновения и для тех, кто вообще никогда прежде не брал в долг. Однако ничего удивительного в этом нет.

Стремясь оградить себя от возможных проблем, банк рассматривает отсутствие кредитного опыта как негативный фактор. Ведь ему попросту не на чем выстроить представление о финансовой дисциплине потенциального заемщика. Стало быть, о привлекательных условиях кредитования речи вестись не может. А если человек к тому же испытывает сложности при подтверждении своего дохода, например, если работает неофициально, то кредитным специалистам ничего не остается кроме как развести руками и отказать в выдаче наличных.

Основные способы сформировать кредитную историю

Итак, получается замкнутый круг: лицо не может получить займ по причине отсутствия ранее оформленных и выплаченных кредитов. Идею обзавестись, скажем, недвижимостью, взяв ипотеку, приходится постоянно откладывать. Как, впрочем, и мысли о любом другом крупном займе.

Но отчаиваться не стоит, есть несколько простых способов, как создать кредитную историю без особых усилий:

  • Взять займ наличными в микрофинансовой организации;
  • Обзавестись кредитом в магазине, например, при покупке бытовой техники или электроники;
  • Получить кредитную карту с льготным периодом использования;
  • Оформить нецелевой потребительский кредит только по паспорту;
  • Подать заявку на кредит с обеспечением;
  • Воспользоваться специальными предложениями некоторых банков.

В идеале нужно набрать как можно больше таких мелких примеров финансовой ответственности, особенно в начале своего сотрудничества с банком. Задумываться о том, как сделать положительную характеристику в БКИ, очень важно. Ведь обновляется кредитная история раз в 15 лет.

Кредит на товар в магазине

Покупка товара в рассрочку – идеальный вариант для старта кредитной истории. Может быть, вы присмотрели себе новый компьютер, что-то из одежды или обуви – это не важно. Важно то, чтобы услугу рассрочки или кредита представлял не сам магазин, а его банк-партнер. Только в этом случае покупателя-заемщика можно будет поздравить с открытием кредитной истории.

Оформить кредит на вещь в магазине просто: главное, не забыть паспорт. Выплатить его можно быстро: обычно магазины дают рассрочку от трех месяцев. Так или иначе, едва ли на выплату уйдет больше года даже с учетом всех сборов, комиссий и процентов.

Наличные в микрофинансовых организациях

Этот вариант хорош для тех, кто по какой-то иной причине не может получить свой первый кредит другим способом. Ведь микрофинансовые организации выдают деньги быстрее банков и даже лицам с плохой кредитной историей. Так что здесь проблем точно быть не должно. Однако к выбору фирмы нужно подойти со всей серьезностью. Прежде всего нужно удостовериться, что она передает сведения в БКИ.

Перед подписанием договора его нужно внимательно изучить. Сроки выплат, проценты и прочие обязательства – важно ничего не упустить. Микрофинансовые организации дают деньги под 2-2,5 процента в сутки, поэтому, чтобы не просрочить платеж, необходимо тщательно просчитать свои финансы при оформлении займа. Задержки выплат будут стоить не только подпорченной кредитной историей, но и большими дополнительными процентами.

Максимально хороший вариант, – когда ежемесячные платежи не выходят за рамки 40% от ежемесячного дохода. Это позволит платить вовремя и без усилий. После окончательной выплаты лучше взять у организации справку об отсутствии задолженности.

Кредитная карта

Получение кредитной карты – самый простой и практичный с точки зрения траты денег вариант. Ее открывают практически всем. Механизм действия карты таков:

  • клиент тратит определенную сумму;
  • если возврат потраченных средства осуществляется в обозначенный банком льготный период, баланс обновится, став прежним, а заемщик освобождается от выплаты процентов;
  • кредитная история открыта без лишних хлопот.

В идеале такую карту лучше оформлять именно в том банке, где планируется оформление кредита. В этом случае возможно также получить какие-нибудь дополнительные бонусы от финансовой организации или ее партнеров. Тем не менее при использовании карты важно помнить о специфике ее действия и руководствоваться простыми правилами:

  1. Не использовать больше 30-50% от тех средств, что предлагает карта.
  2. Тратить деньги только по безналичному расчету, так как обналичивание обычно облагается дополнительной достаточно крупной комиссией.
  3. Возвращать потраченное в срок.

Соблюдение этих правил увеличит степень доверия банка. Очевидным показателем будет постепенное увеличение лимита карты.

Оформление потребительского кредита

Такой вариант подойдет тем, для кого положительная кредитная история наиболее важна. Например, если планируется ипотека или другой крупный займ. Создав небольшую положительную историю выплаты кредитов, можно рассчитывать на полноценную ссуду.

Совсем необязательно подписываться под кабалу и мучить себя несколько лет, выплачивая неподъемные платежи. Это может быть небольшая сумма, оформленная, скажем, на год. Важно другое: делать аккуратные выплаты каждый месяц, не допуская задержек.

Формируя кредитную историю, необходимо помнить, что БКИ учитывает так называемую степень просрочки выплат. Грубое нарушение – абсолютная невыплата, то есть когда на счет банка не поступило ни одного платежа. Нарушение средней тяжести – многоразовая задержка платежа на срок до 35 дней. В то же время у лица нет поводов для беспокойства, если за весь срок кредитования была допущена единственная задержка на срок до 5 дней.

Займ с предоставлением обеспечения

Не менее действенный способ, позволяющий банку буквально «закрыть глаза» на отсутствие истории кредитования – обзавестись поручителями либо предложить под залог выданных наличных любое недвижимое имущество, будь то автомобиль, квартира или дача.

Риск финансовой организации в таком случае значительно снижается, и в большинстве банков вам будут готовы пойти навстречу. Главное правило – аккуратно соблюдать сроки гашения, тогда и объект залога останется неприкосновенным, и ваша история значительно улучшится.

Участие в специальных банковских программах

Дабы войти в положение новоиспеченных клиентов, банки часто запускают дополнительные программы кредитования, рассчитанные на «новичков» в кредитном вопросе. В отличие от потребительского кредита, вероятность отказа здесь практически стремится к нулю, а вся программа кредитования построена таким образом, что клиент постепенно зарабатывает себе «положительную карму».

Так, для начала выдается незначительная сумма в пределах 3-10 тысяч рублей. Если займ был погашен вовремя, кредитный лимит повышается, и так по нарастающей. Подобная программа существует, например, в «Совкомбанк» под названием «Кредитный доктор».

При этом подобный способ поможет не только беспрепятственно начать историю кредитования, но и исправить существующую, если она была испорчена.

Воспользовавшись данным предложением, заемщик в дальнейшем сможет без проблем обратиться в любое другое финансовое учреждение и получить более солидную ссуду.

Советы начинающему заемщику

Начинающие заемщики часто не задумываются о том, что их поведение может сказаться на отношении банка к ним. Ниже представлены некоторые предостережения и советы, которые помогут создать положительную кредитную историю:

  1. Не торопитесь, начните с малого. Не стоит подавать заявки сразу в большое количество банков, ведь БКИ ставит отметку о каждом запросе кредитной истории. Большое количество проверок может оттолкнуть потенциального кредитора – он решит, что у владельца кредитной истории есть проблемы с финансами.
  2. Будьте последовательны. Кроме того, существует мнение, что брать новый кредит можно лишь после окончательной выплаты старого. Такое поведение защитит заемщика от долговой ямы и испорченной кредитной истории.
  3. Не поддавайтесь на соблазны. Также не стоит соглашаться на сомнительные предложения создать или переписать кредитную историю. Мошенники могут лишь поставить крест на возможности лица получить кредит где-либо вообще. Банки попросту перестают рассматривать заявки тех, кто занимался махинациями с искусственным улучшением кредитного прошлого.
  4. Будьте внимательны к своей кредитной истории. Во избежание недоразумений оптимальным считается наблюдение за своей КИ и ее обновлением. Тем более, что раз в год каждый может бесплатно получить выписку о ее состоянии, проследив, какие сведения внесены в картотеку бюро. Для получения можно оставить онлайн-заявку на сайте Центробанка РФ или выслать запрос в БКИ по почте. Также можно написать заявление, прибыв туда лично с паспортом.

Аккуратное отношение к финансам и внимательность к своей кредитной истории – факторы, позволяющие заемщикам рассчитывать на возможность пользоваться самыми новыми и интересными кредитными продуктами с максимально низкими процентными ставками.

Как сформировать хорошую кредитную историю (и зачем это делать)

Кредитная история россиян начала формироваться c 2005 года, но только в 2014 году банкиров обязали отчитываться о клиентах хотя бы в одно бюро кредитных историй. В ближайшее время бюро кредитных историй будут получать данные не только из банков, но также от компаний сферы ЖКХ и сотовых операторов. То есть мы подходим к этапу, когда организации — от банков до работодателей — получат доступ к финансовому досье каждого человека и на основе этого смогут принимать решения: выдавать ли кредит, принимать ли на работу, сдавать ли жилье. В нескольких ретейл-сетях уже сейчас проверяют кредитные истории, прежде чем нанять сотрудника. Особенно тщательно это делают, если должность подразумевает материальную ответственность. Думаю, в ближайшие годы финансовое досье будет влиять на многие сферы жизни, как это происходит в США.

Собирают информацию специализированные бюро, сейчас их в России 16. Вы имеете право раз в год бесплатно запросить данные о своей кредитной истории в одном из них. Чтобы не проверять историю во всех бюро подряд, можно получить справку из ЦККИ (Центрального каталога кредитных историй) обо всех бюро кредитных историй, в которых есть сведения о вас. Сделать это можно на сайте ЦБ РФ либо обратившись в одну из компаний, специализирующихся на предоставлении такого сервиса.

Далее необходимо обратиться в бюро лично или направить запрос на получение кредитной истории почтой, но при этом заявление должно быть заверено нотариально. Но на практике достаточно проверить кредитную историю в одном из трех крупнейших бюро кредитных историй — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнав собственную кредитную историю, вы будете знать, как вас видят финансовые и другие крупные организации. Часто эта картина не совпадает с реальностью. Так произошло и со мной, когда я обнаружил, что у меня плохая кредитная история.

Предыстория: как я хотел получить кредит (хотя на самом деле даже не пытался)

Когда в 2014 году я запросил свою кредитную историю, там значилось, что я уже несколько лет регулярно пытаюсь получить кредит, хотя на самом деле никогда этого не делал. Это значило одно из двух: либо кто-то подделал мои документы и пытается по ним взять кредит, либо банк ошибается.

Я обратился в банк с требованием прекратить незаконные действия, но дважды получил отказ со словами, что всё делается законно. Мне пришлось написать жалобу в Центробанк РФ на незаконные действия банковской организации. В результате было возбуждено административное дело и решение вынесено в мою пользу. Банк признал свою вину, кредитную историю очистили. Дело в том, что банк навязчиво предлагал мне деньги в долг. А часто, когда финансовое учреждение присылает сообщение «Вам одобрен кредит», это может означать, что в банке обращались к вашей кредитной истории. Программа воспринимает это так, будто вы лично пришли или позвонили в отделение и попросили кредит (на самом деле нет). А если вы часто обращаетесь в банк, то ваша кредитная история вызывает подозрения, будто вам постоянно не хватает денег. То есть если пять банков в один месяц вдруг решат обратиться к вашей кредитной истории, то в следующие месяцы вы вряд ли получите кредит.

Разобрав свой кейс, я понял, что подобных случаев очень много: по моим ощущениям, около четверти кредитных историй в России содержат ошибки по вине финансовых организаций, а не людей.

Вот основные пять проблем, которые возникают у честных людей с кредитными историями в России. Решить их несложно.

Проблема № 1 — Банки отказывают в выдаче кредита

Классическая ситуация: человек на дне. Он допустил много просрочек, и даже если их списали, в кредитной истории зафиксировано: вы не платили в срок. Чтобы выбраться из этой ситуации и иметь возможность кредитоваться, необходимо получать кредиты и вовремя выплачивать их, чтобы свежие записи в кредитной истории говорили: теперь этот гражданин — надежный заемщик. Но все банки в выдаче кредитов отказывают.

Вариант решения проблемы: обратиться в микрофинансовую организацию, которая состоит в Государственном реестре микрофинансовых организаций ЦБ, а значит, сообщает информацию в бюро кредитных историй. Там, в отличие от банков, получить заем проще. Кредит будет небольшим, скажем, на 15 000 рублей, на 2–3 месяца. Заемщику важно вовремя вносить платежи и гасить долг в срок, а затем взять новый заем, чтобы сформировать кредитную историю заново. Мы рекомендуем формировать кредитную историю таким образом в течение 3–6 месяцев. После этого можно обратиться в банк за кредитной картой с небольшим лимитом и использовать ее правильно. В среднем необходимо от полугода до двух лет для формирования положительной кредитной истории. Как правило, банки перед тем, как принять решение по кредиту, оценивают записи в кредитной истории как раз за этот срок.

Если всё будет хорошо, можно обращаться в банки за требуемым кредитом. Банку важно видеть, что вы долго и регулярно платите по счетам.

Не надо заводить три, пять и больше кредитных карт. Некоторые думают, что таким образом формируют себе положительную кредитную историю, но банк видит это иначе: будто человек либо пытается перекредитоваться, либо имеет потенциальную кредитную нагрузку. Идеально, когда у вас одна-две кредитные карты и вы их используете на 30% от лимита. Тогда банк видит, что вы остро не нуждаетесь в деньгах, но при этом относитесь к кредиту ответственно и готовы исправно по нему платить.

Проблема № 2 — Накопившиеся проценты и штрафы из-за просрочки по действующему кредиту

Человек вносил кредитные платежи, а затем по каким-то причинам перестал это делать, например, потерял работу. Спустя год он трудоустраивается заново, но по кредиту за это время уже набежали космические проценты. Человек их не оплачивает, чем только усугубляет ситуацию. В таком случае необходимо действовать по двум направлениям.

Первое: начать формировать новую кредитную историю, брать заем и регулярно выплачивать.

Второе: разобраться с задолженностью. Зачастую банки через 2–3 года просрочек списывают небольшие, по их меркам, суммы задолженности с баланса, так что остается только добиться передачи информации о том, что задолженности больше нет, для внесения в вашу кредитную историю. Если этого не произошло, надо договориться с банком о реструктуризации, чтобы выплатить задолженность и закрыть кредит.

Проблема № 3 — Ошибка банка

Человек обратился к нам, когда по непонятным причинам не смог получить кредит. Он работает риэлтором, прилично (и официально) зарабатывает, но банк отказал. Оказалось, что у него с 2008 года в кредитной истории «болтается» довольно крупная незакрытая задолженность, по которой ежемесячно обновляется информация о задолженности, хотя тот кредит он полностью выплатил. Банк в результате какой-то ошибки просто забыл это зафиксировать, создав нашему клиенту плохую кредитную историю, причем человек об этом даже не подозревал. Он обратился в тот банк, его задолженность закрыли, скорректировали информацию в кредитной истории — и он смог оформить кредит.

Проблема № 4 — У банка, в котором у вас кредит, отозвали лицензию

Если у банка отозвали лицензию, вы выплачиваете кредит Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Однако АСВ далеко не всегда передает информацию в бюро кредитных историй о том, что кредит выплачен и закрыт.

В такой ситуации необходимо письменно обратиться с запросом в АСВ (вся информация есть на сайте) и получить справку об отсутствии задолженности. АСВ самостоятельно направит информацию в бюро. Само бюро не будет этим заниматься: банка, с которым у него были партнерские отношения, уже не существует.

Проблема № 5 — Вы — ИП, а таким очень сложно получить кредит

Зачастую люди не понимают, как работают банки. Случай из нашей практики: индивидуальный предприниматель захотел купить подержанную спецтехнику за 1,5 млн рублей наличными. Столько банки индивидуальным предпринимателям не дают. Даже 100 тысяч наличными не дают: высок риск, что предприниматель всегда пустит деньги в оборот и их нельзя будет вернуть. Мы посоветовали клиенту найти компанию, которая согласится продать эту технику в кредит, и брать кредит у банка не наличными, а конкретно на нужный товар. Логика простая: банк убедится, что деньги не попадут в руки к предпринимателю, так как сумму переведут напрямую продавцу, а технику можно взять в залог. Этот метод сработал.

Проблема № 6 — Вы сменили паспорт, кредитная история стала «чистой»

Когда вы меняете паспорт, у нового документа другие серия и номер, поэтому и кредитная история — без записей. В таких случаях необходимо обновить информацию в банке, где есть активный кредит, а если кредит уже закрыт, то обратиться в бюро кредитных историй, чтобы они связали новый документ с предыдущим.

Читайте нас в Facebook, Twitter и ВКонтакте.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector