Finance-union.ru

Деньги и власть
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как определить ежемесячный платеж по кредиту

Кредитный калькулятор онлайн

Найдено 5 кредитов банков по вашим параметрам

Лучшие предложения по кредитам для вас!

  • Главная
  • Потребительские кредиты
  • Кредитный калькулятор онлайн

Банки предлагают все новые кредитные программы, которые можно оформить под низкую ставку, по упрощенной схеме и с минимумом документов. Задача клиента — оценить выгодность предложений банков. Для этого портал Bankiros.ru предлагает воспользоваться калькулятором кредитов.

Возможности онлайн калькулятора кредита

Наш онлайн-калькулятор потребительского кредита — это удобный сервис, в котором пользователь может производить расчеты сам, без обращения в банк. Конкретно калькулятор позволяет:

  • Вычислить полную стоимость кредита — с учетом основного долга и «капающих» процентов;
  • Учесть схему расчета, которую применяет банк, — аннуитет или дифференцированный платеж;
  • Включить в расчеты все комиссии и дополнительные платежи — единовременные или регулярные;
  • Подобрать кредитные предложения исходя из параметров, введенных в калькулятор;
  • Увидеть информацию в виде диаграммы и сводного графика платежей, который можно сохранить и распечатать.

Таким образом, еще на подготовительном этапе клиент просчитает финансовую нагрузку в калькуляторе. Это поможет сравнить несколько кредитных программ и выбрать ту, что сулит меньше рисков. Также калькулятор экономит время: теперь не нужно обращаться в каждый банк по отдельности, чтобы запросить примерный график платежей.

Относительно каких параметров происходит расчет?

На что опирается банковский клиент, когда выбирает ссуду? На условия кредитования. Их уже учитывает онлайн-калькулятор Bankiros.ru, в который нужно ввести всю совокупность параметров — сумму кредита, ставку, срок, схему платежей и др. Подробнее:

  • Сумма кредита. Речь об объеме средств, который клиент занимает у банка (без учета процентов, комиссий и страховки). В 2020 году сумма потребкредитов в среднем составляет от 30 тыс. до 5 млн. рублей. Если предоставить банку залог, сумма значительно вырастает — до нескольких десятков млн. рублей.
  • Процентная ставка. Представляет собой плату за пользование заемными средствами, выраженную в процентах. Начисляется по отношению к сумме кредита за определенный период (обычно — год). Сегодня средняя ставка составляет от 9 до 13% годовых. Считается, что это ключевое условие любой ссуды. Кроме динамики рынка, на ставку влияет кредитное прошлое клиента, его текущая финансовая нагрузка и доход.
  • Срок. Это время, на которое выдается кредит. Судя по актуальным предложениям банков, может составлять от полугода до пяти лет, но окончательно утверждается самим заемщиком. Чем больше срок — тем меньше платеж (и наоборот). Важен и момент выдачи — день, с которого стартовал срок кредитования. Именно тогда банк начинает взимать проценты.
  • Способ погашения. Иначе это называют схемой начисления платежей, которая существует в двух вариантах — аннуитетных и дифференцированных выплат. Обычно схему для конкретного кредита определяет банк, но иногда выбирает и сам клиент, исходя из того, какой платеж ему выгоднее.

Большой плюс калькулятора стоит в том, что он учитывает все параметры, в то время как заемщики упрощают расчеты. Например, единственным ориентиром при выборе кредита считается ставка, отсюда — рекламные лозунги банков о «самых низких процентах». На деле же, перекрывать формально выгодную ставку могут дополнительные платежи, поэтому онлайн-калькулятор так необходим: с ним пользователи точно определяют размер переплаты, в обход банковским уловкам.

Аннуитетный платеж по кредиту

Кроме комиссий есть еще одно условие кредита, которое часто ускользает от внимания заемщиков, — это порядок платежей. Калькулятор Bankiros.ru производит расчет аннуитетных платежей по кредиту наравне с дифференцированными (указать это можно, кликнув на соответствующую кнопку). В чем же особенность аннуитета и почему именно этим способом банки рассчитывают ссуды чаще всего?

Аннуитет предполагает, что банк начисляет равные платежи в течение всего срока кредитования. При этом в первой половине срока задолженность по кредиту практически не гасится, поскольку деньги заемщика идут преимущественно на проценты. Платежи небольшие, но за счёт этого увеличивается сумма начисляемых процентов, а следовательно — растет выгода банка.

Дифференцированный платеж по кредиту

При дифференцированном платеже задолженность по кредиту погашается равномерно, начиная с первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Поэтому каждый последующий платеж будет меньше предыдущего, что снижает стоимость кредита. В случае досрочного погашения при таком виде платежей заемщик может существенно сэкономить на выплачиваемых процентах.

С точки зрения переплаты дифференцированный кредит выгоднее аннуитета. Однако у него есть минус: в первые месяцы погашения платежи будут большими, что может оказаться неподъемным для клиента. Аннуитет же предполагает фиксированную, относительно небольшую плату. Еще один довод в пользу аннуитета — такой кредит проще найти. Большинство банков предпочитает аннуитетную схему, под нее же разрабатывается больше новых программ.

Как рассчитать кредит калькулятором онлайн?

Убедиться, кредит с каким платежом выгоднее, можно на Bankiros.ru. Наш калькулятор кредитов имеет простой и понятный интерфейс, а все расчеты производит в несколько кликов. Ниже приводим детальную инструкцию:

  1. Введите основные условия кредита — сумму, валюту, срок и значение процентной ставки;
  2. Укажите, по какой схеме будет производиться расчет платежей — аннуитетной или дифференцированной;
  3. В календаре выберите дату, на которую запланировано оформление кредита;
  4. Если нужно, добавьте к расчетам комиссии — единовременную и/или дополнительные.

Больше действий совершать не нужно: калькулятор рассчитает кредит автоматически, как только пользователь введет все условия.

Результат расчета кредита онлайн-калькулятором

Результаты расчетов появятся на экране моментально. Они включают несколько пунктов:

  • полная стоимость кредита;
  • размер и процент переплат;
  • дата окончания платежей;
  • детальный график выплат.

Для наглядности эти данные калькулятор представит не только текстом и цифрами, но и в виде круговой диаграммы. А по ссылке «Показать подходящие кредиты» Bankiros.ru отобразит список кредитных программ, которые отвечают указанным в калькуляторе условиям.

Расчет ежемесячного платежа по кредиту калькулятором

Проиллюстрируем работу калькулятора на примере. Предположим, что в октябре 2019 года пользователь планирует занять у банка 250 000 рублей под ставку 11,50%. Срок выплат — два года. Какие расчеты по потребительскому кредиту произведет калькулятор?

  • В нашем примере общая сумма выплат составит 281 041.89 рублей;
  • Размер переплаты — 31 041.89 рублей, или 12.42 % от исходной суммы;
  • Последний платеж по кредиту придется октябрь 2021 года.

Теперь обратимся к графику выплат. Калькулятор подробно показывает структуру ежемесячного платежа — ту часть, которая идет погашение «тела» кредита, и начисленный процент.

Как определить ежемесячный платеж по кредиту

По данным исследования Центрального банка России, проводимом среди заемщиков в первом квартале 2019 года, 64% из них с трудом справляются со своим кредитом. Связано это, в первую очередь, с неправильным распределением кредитной нагрузки. Чтобы правильно рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, нужно сначала понять, из чего он состоит. Если верить рекламным буклетам, выплата представляет собой совокупность основного долга и начисленной на него процентной ставки. Это не так!

В зависимости от вида кредита, помимо названных выше составляющих, сумма ежемесячного платежа может включать в себя до 11 видов различных комиссий, страховой взнос, а также штрафы и пени.

Принципиальный момент – вид ежемесячного платежа. В 2000-х годах активно применялась дифференцированная схема выплат, сегодня же большее место на рынке отведено аннуитетной. В первом случае процентная часть платежа постепенно уменьшается и, соответственно, он сам каждый месяц становится меньше. Во втором – ежемесячная выплата остается постоянной весь срок кредита, меняется только размер ее составляющих.

Читать еще:  Как избавиться от плохой кредитной истории

Еще один пример банковской хитрости – изменяемая процентная ставка. Получая в банке наличные под 6,9% годовых, не удивляйтесь, если со второго года Вам придется платить 49,9%. К чудесам надо относится скептически.

Конечно, бывают и обратные примеры. Самый распространенный – снижение ключевой ставки по ипотеке. Когда Центральный банк принимает соответствующее решение, заемщик вправе обратиться в свой банк с ходатайством о снижении ставки по своей ипотеке.

Не стоит рассчитывать на честность банка, доверять рекламным вывескам и «особым» условиям кредитования. Кредитный калькулятор создан, чтобы помочь Вам взять ситуацию под свой контроль:

  • Распределить финансовую нагрузку так, чтобы избежать встречи с коллекторами;
  • Рассчитать ежемесячный платеж онлайн с учетом всех кредитных составляющих;
  • Выбрать наилучшую кредитную программу;
  • При необходимости запланировать досрочное погашение в также в «онлайне»;
  • Узнать, сколько еще Вам осталось платить;
  • Выявить скрытые комиссии.

Последний пункт реализуется просто: берете график платежей, выданный Вам банком, и сравнивайте его с нашим. Любые расхождения в пользу банка свидетельствуют о наличии скрытых комиссий. О том, как использовать калькулятор выплат по кредиту, читайте ниже.

Кредитный калькулятор: расчёт платежей по кредиту онлайн

Освоить наш кредитный калькулятор по платежу значительно проще, чем электронные таблицы и математические формулы. Уточните размер всех комиссий и условия кредитования у кредитного менеджера – только так Вы получите правильный расчет. Если необходимо только посчитать примерную сумму платежа и общую переплату, то будет достаточно 3-х основных показателей любого кредита: его сумма, процентная ставка и срок. Дату начала выплат можете указать любую.

Не знаете, какой вид платежа будет применяться? Оставьте селектор в положении «аннуитетный». Выдача дифференцированного кредита сегодня – большая редкость.

Нажмите кнопку «рассчитать» и получите примерные результаты расчета. Если Вам известно о кредите больше, используйте кредитный калькулятор по платежу со всеми его возможностями:

  • Рассчитайте ежемесячные и единоразовые комиссии;
  • Спрогнозируйте изменение процентной ставки;
  • Посчитайте совершенные или планируемые досрочные выплаты.

Калькулятором предусмотрена возможность сохранения результатов расчета: распечатайте их, отправьте на e-mail, сохраните в виде электронной таблицы или получите прямую ссылку для сохранения в «онлайне». Если все данные введены корректно и месячная плата на графиках не совпадает – значит, банк что-то недоговаривает. О каких суммах может идти речь – читайте ниже.

Примеры расчёта выплат по кредиту

Калькулятор выплат по кредиту подходит для всех видов кредита, в том числе для ипотеки. В этой части статьи мы наглядно покажем, чего иногда могут стоить скрытые условия или комиссии. Сначала, рассчитаем ипотеку на рекламных условиях: сумма кредита – 2 000000 рублей, процентная ставка – 9,9%, срок – 240 месяцев.

Суммой кредита при ипотеке считают стоимость объекта кредитования минус первоначальный взнос. Фактически, если брать наш пример, где сумма первоначального взноса составляет 10%, полная стоимость объекта – 2 200 000 рублей.

В данном случае придется ежемесячно выплачивать банку 19 168 рублей, а общая переплата составит 2 600 346 рублей. Включим комиссии, которых не избежать:

  • Оплата банковской ячейки для совершения аккредитива – 3 000 рублей;
  • Обязательное страхование жизни – 12 000 рублей в год (1000 рублей в месяц);
  • Комиссия за дистанционное обслуживание – 150 рублей ежемесячно.

Это неполный набор, с которым Вам придется столкнуться при оформлении ипотеки в большинстве банков России. Штрафы и пени за нарушение заемщиком финансовой дисциплины мы в расчет не берем, хотя исключать их на 100% тоже нельзя. Калькулятором учитываются все комиссии и штрафы в сумме, так удобнее.

Посмотрите на графу «ежемесячный платеж». Теперь он составляет 20 320 рублей, а переплата – 2 879 346 рублей, что почти на 300 тысяч больше результатов предыдущего расчета. Да и ежемесячная разница в 1100 рублей для большинства населения России весьма ощутима.

Важно отметить, что, как правило, к ипотечным программам банки применяют минимальный набор комиссий. Что касается потребительского и автокредитования, а в особенности кредита наличными, то там спектр несколько шире. При этом принцип расчета любого вида кредита одинаков. Помните, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Наш калькулятор основан на алгоритмах, используемых Центральным банком России, поэтому точность расчетов обеспечена. От Вас требуется только внимательно заполнить его поля.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту

В экселе, на сайте и самостоятельно

Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.

В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период, не платя проценты.

Если заемщик вносит меньше установленного платежа, он попадает в просрочку. Банк может начислять за это штрафы и пени. Если заемщик платит больше, можно досрочно гасить долг и экономить. Например, можно купить вещь в рассрочку и досрочно погасить весь долг. Важно, что для полного или частичного досрочного погашения по потребительским кредитам нужно заранее уведомить об этом кредитора.

Следите за руками

Из чего состоит ежемесячный платеж

Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.

Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.

Какими бывают ежемесячные платежи

Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.

При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.

При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.

Дифференцированные платежи уменьшаются со временем. Работает это так: основной долг каждый месяц уменьшается на одинаковую сумму, а проценты пересчитываются так же , как при аннуитетных платежах. В итоге со временем часть платежа на погашение основного долга не меняется, а часть, которая направляется на проценты, уменьшается, потому что долг становится меньше.

При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.

Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту

Для расчета примерного размера платежа еще до оформления кредита достаточно знать сумму, процентную ставку и срок предоставления кредита. Важно учитывать, что фактически кредит может включать ряд других платежей, например за страховую программу или информирование об операциях. Это будет указано в кредитном договоре.

Читать еще:  Кредитование малого бизнеса

Как можно посчитать ежемесячный платеж

В кредитном калькуляторе. В интернете много сервисов с кредитными калькуляторами, которые считают предварительный ежемесячный платеж и составляют график платежей, например «Финкалькулятор». Достаточно ввести в нем сумму кредита, срок, процентную ставку и указать тип платежей — дифференцированные или аннуитетные. Большинство банков предлагают по потребительским кредитам именно аннуитетные платежи.

Пример расчета кредита: 300 тысяч под 15% годовых на полтора года, ежемесячный платеж составит 18 715,44 Р

Реальный размер платежа может отличаться от того, что вы получили в кредитном калькуляторе: итоговый платеж может меняться в зависимости от количества дней в каждом отдельно взятом периоде и дней в году.

В экселе. Для расчета ежемесячного аннуитетного платежа есть функция ПЛТ (английская версия — PMT). Введем те же данные из примера.

15%/12 — ежемесячная процентная ставка;

18 — количество платежей;

−300000 — сумма задолженности, то есть основной долг по кредиту.

В результате получается та же сумма ежемесячного платежа — 18 715,44 Р .

Расчет в отделении банка. Часто еще до оформления кредита можно обратиться в отделение банка или позвонить по номеру горячей линии, чтобы узнать, на каких условиях предоставляется кредит и каким может быть ежемесячный платеж. При этом информация до официальной заявки на кредит может отличаться от одобренной — и сумма кредита, и процентная ставка. А от этого будет зависеть ежемесячный платеж.

Самостоятельный расчет по формуле. Самостоятельно рассчитать примерный размер платежа, как аннуитетного, так и дифференцированного, не так сложно. Ниже разберем каждый из типов расчета подробно.

Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж

Для самостоятельного расчета понадобится срок кредита, сумма и процентная ставка.

Стандартная формула расчета аннуитетного платежа выглядит так:

Иногда формула может отличаться. Например, если банк предлагает направлять первые платежи только на погашение процентов. Но чаще всего считают по стандартной формуле.

А вот как рассчитывается коэффициент аннуитета:

Для примера возьмем 300 000 рублей, срок 18 месяцев и процентную ставку 15% годовых.

Месячная процентная ставка = 15% / 12 = 1,25%, то есть 0,0125.

Количество платежей равно количеству месяцев — 18.

Подставляем данные в формулу и считаем коэффициент аннуитета:

0,0125 × (1 + 0,0125) 18 / ((1 + 0,0125) 18 − 1) = 0,062385

Теперь подставляем коэффициент аннуитета в расчет платежа:
300 000 × 0,062385 = 18 715,44 Р — в точности как в кредитном калькуляторе.

Как самостоятельно рассчитать дифференцированный платеж

Тонкость дифференцированного платежа в том, что он меняется каждый месяц. Он считается по формуле:

Часть основного долга при дифференцированных платежах фиксированная и не меняется, если платить по графику. Чтобы посчитать ее, делим сумму кредита на срок кредита.

Часть основного долга = 300 000 / 18 = 16 666,67 Р

Это часть основного долга, которую нужно платить по кредиту с нашими параметрами при дифференцированном платеже каждый месяц.

Сумма процентов пересчитывается ежемесячно, потому что сумма долга постепенно уменьшается и проценты будут начисляться на все меньшую и меньшую сумму.

Чаще всего банки используют формулу с ежедневным начислением процентов:

Предположим, мы считаем платеж не в високосный год и в нем будет 365 дней. Берем кредит 25 сентября. Следующий платеж — 25 октября, через 30 дней. Посчитаем, сколько процентов начислят за 30 дней пользования кредитом.

Сумма процентов = 300 000 × 15% × 30 / 365 = 3698,63 Р

Итого дифференцированный платеж в первом месяце составит 20 365,30 Р (16 666,67 Р основного долга + 3698,63 Р процентов).

Во втором месяце дифференцированный платеж будет меньше, потому что проценты начислятся уже не на 300 000, а на 283 333,33 Р (300 000 Р долга − 16 666,67 Р основного долга, которые мы вернули в первый месяц). Следующий платеж — 25 ноября, через 31 день.

Сумма процентов за второй месяц: 283 333,33 × 15% × 31 / 365 = 3609,59 Р .

Итого дифференцированный платеж во втором месяце — 20 276,26 Р (16 666,67 Р основного долга + 3609,59 Р процентов).

Сверили собственные подсчеты с кредитным калькулятором — суммы платежей в первом и втором месяце совпали

Какой тип платежа выбрать

Если платить исключительно по графику, то переплата по кредитам с одним и тем же сроком будет меньше при дифференцированных платежах, потому что с первых месяцев будет погашаться достаточно большая сумма основного долга и процентов будет начисляться меньше.

При этом при дифференцированном платеже на первом этапе погашения платежи значительно больше, а это значит, что есть риск не справиться с нагрузкой. Кроме того, сейчас банки в большинстве своем предлагают именно аннуитетный способ погашения кредита, т. е. равными платежами. Так меньше рисков, что заемщик не справится с выплатами: размер платежа одинаковый в течение всего срока, да и банку это более выгодно с точки зрения процентов.

Банк вправе отказать пересчитать платежи с аннуитетных на дифференцированные, но можно просто гасить кредит досрочно. Если вносить досрочно такую сумму, чтобы ежемесячный платеж по аннуитету равнялся платежу при дифференцированном способе, переплата в обоих случаях будет одинаковой.

Как составить график платежей

Самый простой способ — воспользоваться кредитным калькулятором: график платежей составляется автоматически.

Еще мы написали калькулятор в экселе, в котором можно прикинуть график платежей и ежемесячные платежи при обоих способах погашения.

Если вы хотите рассчитать график платежей самостоятельно, давайте разберемся на примере ранее рассчитанного платежа: кредит на 300 000 рублей, 18 месяцев под 15% годовых.

При аннуитетном способе ежемесячный платеж неизменный из месяца в месяц. Как мы посчитали выше, в нашем случае он составит 18 715,44 Р .

В целом график платежей уже понятен, но мы дополнительно можем посчитать, каким будет соотношение основного долга и процентов в каждом месяце.

Сначала считаем проценты:

Остаток долга × Процентная ставка × Количество дней в месяце / Количество дней в году

Если год не високосный, а в месяце 30 дней, получится 3698,63 Р — это сумма процентов, которые мы заплатим в первом месяце. На погашение основного долга пойдет остаток от нашего ежемесячного платежа: 18 715,44 Р − 3698,63 Р = 15 016,81 Р .

Во втором месяце сумма процентов начислится на сумму кредита минус платеж по основному долгу в первом месяце: 300 000 Р − 15 015,81 Р = 284 983,19 Р .

Считаем проценты во втором месяце. Предположим, что во втором месяце 31 день: 284 983,19 × 15% × 31 / 365 = 3630,61 Р .

На погашение основного долга во втором месяце пойдет 15 084,83 Р (18 715,44 − 3630,61).

Таким образом можно посчитать соотношение процентов и основного долга в каждом месяце кредита.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту?

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту – один из самых актуальных вопросов среди заемщиков. Кредитование становится все более популярным. Ипотека, потребительский займ, автозайм разнятся по размеру учетной ставки, временного периода и размера кредитования.

Они имеют различный принцип расчета ежемесячных платежей. Предлагают несколько вариантов расчета ежемесячных платежей по сумме кредита. Первый – это узнать ежемесячную выплату с помощью калькуляции в режиме онлайн. Второй – определить ежемесячные платежи самостоятельно с помощью формул (будут приведены ниже).

Читать еще:  Дам кредит с плохой кредитной историей

Что такое ежемесячный платеж по кредиту?

Кредит обладает двумя важным характеристиками – платностью и возвратностью. Платность означает, что за предоставление денежных средств заемщик обязан выплачивать проценты, указанные в кредитном соглашении по сумме займа. Помимо начисленных процентов, заемщик должен произвести погашение к установленному сроку полный объем займа.

Крайний срок выплаты суммы платежей является важной особенностью любого кредитного соглашения. Совокупность процента и объема кредитования является основой для расчета выплат по погашению.

Какие составляющие требуется для того, чтобы правильно вычислить месячный платеж:

  1. Размер кредитования.
  2. Учетный процент.
  3. Временной период кредитования.
  4. График платежей.
  5. Банковский год. Каждое финучреждение устанавливает свою цифру – 360 дней либо 365 (в високосный год – 366).

Как рассчитываются ежемесячные платежи по кредиту?

Формула расчета при любых обстоятельствах основывается на сумме, указанной в соглашении, и графике, выданном после подписания договора. Сумму кредитования и график определяет специалист финучреждения. Сумму платежей вы получаете, просчитав их самостоятельно с помощью кредитного калькулятора, предоставленного на официальном сайте каждого финучрежедния, или вычислив по формуле.

Самостоятельный расчет, используя формулы

Для облегчения эти формулы предоставляются на многих сайтах. Расплачиваться можно либо аннуитетными платежами (одинаковыми в течение всего периода), либо дифференцированными платежами (основная сумма делится на равные доли, а учетный процент уменьшается – размер выплат выходит неодинаковый).

Фото:

Расчет ежемесячных платежей на официальном сайте банка

Если клиенту не подходит самостоятельный расчет с помощью формул, он может воспользоваться калькулятором. Он выступит помощником и поможет посчитать платежи для выплаты займа. Расчеты, выдаваемые онлайн-калькулятором, приблизительны. Потенциальный клиент вводит приблизительный временной период кредитования, учетный процент и тип платежей. К выданному расчету могут прибавиться расходы по страхованию и банковское сопровождение сделки.

Онлайн калькулятор

Аннуитетный метод просчета ежемесячных платежей

Равные части основной суммы кредитования называются аннуитетными. Этот метод наиболее популярный и востребованный. Здесь первая половина платежей – начисленные проценты, вторая половина – погашение основного долга.

Схема учета процентов в этом случае наиболее прозрачная. Выгодность для клиента здесь высока. Но и финучреждения склоняются к этому методу.

Формулу расчета аннуитета можно изобразить так: платеж (А) складывается из размера кредитования (Б), помноженного на величину. Количество месяцев (М) и учетный процент (П1/12), так как месяцев в году двенадцать. Получается – А=К*(П/(1+П)-М-1). Такая формула может быть использована для потребительских займов и ипотечного кредитования.

Пример по аннуитетному методу

У нас есть сумма займа в размере 300000 рублей, временной период кредитования – 6 месяцев, а учетный процент в год – 9%. Для начала нужно рассчитать окончательную сумму ежемесячной ссуды. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 рублей.

Процент по аннуитетным платежам

Есть возможность вычислить процент в рублях по взносу на погашение кредитного займа. Здесь будет браться остаток задолженности и годовой процент.

Представляем полный перечень шагов:

  1. За первый месяц – 300000*(0,09/12) = 2250, основная задолженность – 32189 – 2250 = 29939 рублей.
  2. За второй месяц – 300000 – 29939 = 270061, процентная составляющая – 270061*(0,09/12) = 2025,46, основная задолженность – 32189 – 2025,46 = 30163,54 рублей.
  3. За третий месяц – 270061 – 30163,54 = 239897,46, процентная составляющая платежей – 239897,46*(0,09/12) = 1799,23, основная задолженность выходит – 32189 – 1799,23 = 30389,77 рублей.

Обратите внимание на эти кредитные предложения! Рейтинг 2020 года.

Дифференцированный метод просчета ежемесячных платежей

Считается правильным, что уменьшение суммы задолженности, и есть дифференцированная выплата ежемесячных платежей. Такая выплата состоит из фиксированной суммы и изменяющейся, которая и уменьшается постепенно. Для просчета дифференцированной выплаты нужно взять сумму взноса, учетный процент и месяцы, на которые выдан займ.

Формула просчета – как она выглядит?

Потребуется значение максимальной выплаты.

П (основной взнос) = Р (сумма кредитования)/ М(месяцы кредитования). Начисленные проценты (Н) находим, умножая на остаточный долг по займу (О) на учетный процент (Пр). Затем полученный результат делим на 12 (в году всего двенадцать месяцев – константа), выходит – Н = О*Пр/12.

Остаток по кредиту (О) находим так – О = Р – (П*К (сколько периодов прошло)).

Пример по дифференцированному методу

Сумма кредитования составляет 240000 рублей на полгода по ставке 9%. Основной взнос составит 240000/6 = 40000 рублей.

Платежи после оформления соглашения в каждом месяце:

  1. За первый месяц – 40000+(240000-40000*0)*0,09/12 = 41800 рублей.
  2. За второй месяц – 40000+(240000-40000*1)*0.09/12 = 41500 рублей.
  3. За третий месяц – 40000+(240000-40000*2)*0.09/12 = 41200 рублей.

Какой из методов начисления учетных процентов стоит выбрать?

Многие банк в Российской Федерации оформляют кредиты с аннуитетным типом расчета. Финансовые структуры – приверженцы данного типа, так как учетные проценты будут начислены на основной размер задолженности на начальном этапе.

Дифференцированный метод имеет свои недостатки: банками данный метод используется реже, первые платежи будут высокими и одобрение по заявке на такой тип выплат сложнее получить. У потенциального клиента должен быть стабильно высокий уровень дохода.

Клиент сумеет существенно снизить переплату. Но если кредитование займет меньше 5 лет, то переплата не будет существенной. Проще подыскать вариант с меньшей процентной ставкой и выбрать аннуитетный тип.

Как просчитать переплату по желаемому кредиту?

Каждый заемщик мечтает сэкономить и выплатить как можно меньше. Выбирая аннуитетный тип, нужно рассчитать коэффициент. После идет подсчет ежемесячных взносов. Размер конечного взноса: М (период) * П (платеж). Переплата – это разница между размером взноса и основным размером кредитования.

Если тип дифференцированный, то потребуются размер процента в месяц, размер платежа в месяц, значение ставки в первый и крайний месяц кредитования, усредненный размер процента в месяц.

Данную информацию вам может предоставить кредитующий банк. Переплата в данном случае – длительность периода соглашения (месяцы), умноженная на усредненное значение процентов в месяц.

Особые характеристики просчета ежемесячных платежей

Расчет платежа в месяц возможнее двумя способами – аннуитетным и дифференцированным. В первом случае – на протяжении всего срока кредитования одинаковые взносы. Во втором случае – платежи изначально высокие, потом уменьшаются. Многие банки препятствуют желанию клиента досрочно оплатить займ. В данном случае они устанавливают кредитные каникулы.

Ипотечное кредитование

Ипотека – долгосрочный вид кредитования с крупной суммой выдачи. Здесь стоит использовать дифференцированный тип. Выплаты будут меньше. Но клиент должен подготовить справку о высоком доходе каждый месяц.

Автозаймы

Кредитование по автозайму происходит не на долгосрочную перспективу. Здесь нужно подготовить первоначальный взнос. При просчете ежемесячных платежей стоит учитывать страхование (КАСКО в большинстве случаев, реже – ОСАГО) и банковское сопровождение сделки.

Как рассчитать выплаты, если у клиента кредитная карточка?

Что стоит учитывать при подсчете ежемесячных платежей, если клиент использует карточку:

  1. Наличие беспроцентного периода. Данный период позволяет потенциальному клиенту пользоваться денежными средствами без начисления %. Обычно период составляет от 30 до 100 дней. Зависит от выбранной структуры.
  2. Платеж в месяц. Нужно произвести оплату 5-15% от основной суммы долга + учетные проценты (до 40% в год).

Выводы

В обязательном порядке перед тем, как пойти и подавать документы на кредит, просчитайте и сравните ежемесячные платежи в разных банковских структурах. Только при наличии реальных цифр можно делать вывод. Вы оцените свои возможности и поймете – по силам ли вам данное кредитование или лучше подождать.

Видео

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector