Finance-union.ru

Деньги и власть
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Легко ли получить автокредит

Как многократно увеличить свои шансы на получение автокредита

Если отказывают в одном банке, всегда можно обратиться в другой. Но процесс подачи заявки на кредит и ее рассмотрения занимает много времени. И бухгалтер на работе ругается, не желая выписывать справки 2-НДФЛ. Подавать заявки следует с умом, чтобы максимально повысить вероятность получения автокредита. Как? Рассказываем.

НА ЧТО ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ?

По каким критериям оценивается благонадежность потенциального заемщика? К сожалению, банк не разглашает такую информацию. Помимо очевидных параметров (кредитная история и платежеспособность), есть такие, о которых мы и не задумываемся. Именно поэтому возникают ситуации, когда клиенту кажется, что все идеально, но банк отказывает. И даже специалист (кредитный брокер) не всегда способен определить причину. Остается только прикладывать усилия, чтобы не наделать хотя бы крупных ляпов.

ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ

Главное, что волнует банк, – количество денег в вашем кошельке. Если по этому пункту не дотягиваете, все остальное даже смотреть не будут.

УРОВЕНЬ ДОХОДОВ

Начнем с размера ежемесячных доходов. В идеале на выплату займа должно уходить не более 40% вашей зарплаты. Но абстрактными формулами не обойтись. Банк учтет все, на что, по его мнению, вы тратитесь ежемесячно: несовершеннолетние дети, проживание в съемной квартире и даже расходы на будущий автомобиль (техническое обслуживание, страховки, налоги, топливо и прочее). Кстати, вы должны не просто получать зарплату, а получать ее регулярно.

Не обольщайтесь, если вам повезло, и ваша зарплата существенно выше среднерыночной. Банк будет оценивать вас исходя из средней зарплаты аналогичных специалистов по отрасли. Обидно, но кредитору нужна уверенность в том, что если вы уволитесь и устроитесь в другую организацию, это не помешает выполнению кредитных обязательств.

ПОДТВЕРЖДЕНИЕ ДОХОДОВ

Справка по форме банка – настоящее спасение для тех, кто вынужден получать зарплату в конверте. Однако если хотя бы часть дохода выплачивается официально, не поленитесь взять в бухгалтерии 2-НДФЛ. Принесите обе справки – так банку будет спокойнее. Ведь финансовая стабильность организации, в которой вы работаете, а также законность ее деятельности – тоже важный параметр.

Хорошо, если вы женаты (замужем), и супруг (а) работает. Совокупный доход зачтется. Также укажите дополнительные источники дохода. Смело хвалитесь тем, что имеете недвижимость, получаете пособия и алименты или подрабатываете репетиторством и т.п., это существенно повысит наши шансы получить автокредит. Не бойтесь, банк – не налоговая инспекция.

ОБРАЗОВАНИЕ, ПРОФЕССИЯ, СТАЖ

Важен стаж на последнем месте работе. Его длительность косвенно определяет вероятность того, что вы не уволитесь через неделю-другую после получения заемных денег.

Еще один нюанс – это соответствие работы и специальности по диплому, а также востребованность вашей профессии. Банк хочет знать, как будете «выкручиваться», если вас уволят или сократят.

НЕПОГАШЕННЫЕ ДОЛГИ

Если спрашивают о наличии текущих долгов, не скрывайте эту информацию. Ее легко проверить. Во-первых, банк оценит вашу честность. Во-вторых, если доходы позволяют, вам могут одобрить еще один кредит. Все будет зависеть от размера оставшейся задолженности, ее сроков, а также того, насколько исправно вы вносили ежемесячные платежи.

Если чувствуете, что в отношении платежеспособности у вас не все ладно, попробуйте привлечь поручителя.

РЕПУТАЦИЯ

Еще одна причина, по которой часто отказывают, – негативная кредитная история. С каждым годом важность этого фактора повышается. Банки часто отказывают, если:

  • у вас плохая репутация среди банковских организаций;
  • о вас нет никаких данных (вы никогда не брали кредитов);
  • у вас хорошая репутация, но в данный момент есть текущая задолженность (вы уже выплачиваете один займ).

Кстати, плохая кредитная история может образоваться не только по вашей вине, но и в связи с ошибками сотрудников банка. Рекомендуется регулярно обращаться в БКИ, чтобы проверить, все ли в порядке с вашим досье. Раз в год можно сделать это бесплатно.

Исправить плохую карму нельзя. Ее можно лишь «перекрыть» новыми, успешно выплаченными займами, но эти новые кредиты нужно еще умудриться получить.

В крупные банки лучше не соваться, у них достаточно клиентов, вам откажут. Попробуйте договориться с малоизвестными, только что открывшимися организациями.

Наличие длительных просрочек по текущим долгам гарантирует отказ.

Если нет истории, ее надо наработать. Для этого берите небольшие ссуды и своевременно их погашайте или пользуйтесь кредитной картой.

Если репутация положительная – это замечательно. Вероятность получения автокредита повышается в разы, а размер процентной ставки снижается.

ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ КОРРЕКТНЫХ СВЕДЕНИЙ

Запомните: самое страшное, что вы можете сделать на начальном этапе «кредитного сотрудничества» – соврать банку. Сюда же относится предоставление поддельных документов. Если обман раскроется (а обычно так и бывает), вас внесут в чернейший из всех черных списков.

Другое дело, что есть вещи, о которых лучше умолчать. Собираетесь в декрет через два месяца? Если сообщите об этом банку, шансы на одобрение заявки банком резко упадут. Просто молчите, и придраться будет не к чему. В момент заполнения анкеты вы работали и в декрете не находились, а о планах на будущее вас не спрашивали. Значит, вы не лгали, и все в порядке. То же самое касается планов уволиться, сменить место жительства и т.п. Не стоит банку знать и о вашей увлеченности экстремальными (то есть опасными для жизни) видами спорта.

Если планируете использовать купленный автомобиль в коммерческих целях (для перевозки грузов, работы в такси и т.д.), не говорите об этом, если только данный кредит не предназначен для приобретения транспорта именно для таких целей.

Зато сведения, которые актуальны в текущий момент, и которые легко проверить, должны быть корректными: номера телефонов, адреса, наличие непогашенных долгов, размер заработной платы и т.д. Если уж врете, то не должно быть никакой возможности «подкопаться».

СОИЗМЕРЯЙТЕ ЖЕЛАНИЯ С ВОЗМОЖНОСТЯМИ

Вы ведь понимаете, что автокредит – это платная услуга, а не безвозмездная финансовая помощь. Как вы собираетесь выплачивать ссуду на автомобиль стоимостью в 5 миллионов рублей, если получаете 20 тысяч рублей в месяц, а срок договора – 3-7 лет?

Занижать требования тоже не стоит. Зачем вам пятилетний кредит на покупку древнего «Москвича» за 25 тысяч рублей? Умение соотносить желания с возможностями – еще один важный показатель благонадежности клиента.

Замечательно, если сумма, которую вы хотите, совпадает с той, которую банк готов дать. Покажите, что умеете считать деньги и планировать расходы. На сайтах почти всех банков встроен специальный калькулятор, который поможет вам осуществить расчеты.

ВЫБЕРИТЕ ПОДХОДЯЩИЙ БАНК

  • банк, на чью карту вы получаете зарплату (являетесь корпоративным клиентом);
  • банк, с которым вы сотрудничали ранее (в частности, брали кредиты и успешно их возвращали);
  • банк, имеющий непосредственное отношение к выбранному автопроизводителю («БМВ Банк», «Тойота Банк», «Пежо Финанс», «Фольксваген Банк РУС», Мерседес-Бенц Банк Рус» и т.д.);
  • банк с государственной поддержкой (например, Сбербанк), если работаете на госпредприятии.

НЕ СКУПИТЕСЬ НА ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС И СТРАХОВКУ

Конечно, вам дадут автокредит и без этого. Но возможность самостоятельно оплатить хотя бы 15-20% стоимости транспортного средсвта – показатель вашей платежеспособности и финансовой стабильности. Да и ставка для таких клиентов ниже.

То же самое относится к приобретению полиса КАСКО.

Во-первых, с автостраховкой ваш автокредит будет стоить дешевле.

Во-вторых, если откажетесь покупать КАСКО, банк еще подумает – стоит ли с вами сотрудничать.

ОПРЕДЕЛИТЕСЬ СО СРОКАМИ

Оптимальный срок договора кредитования – 3 года. Можно взять и на 7 лет, но это дороже. Да и шансы на одобрение, если не просите максимальный срок, выше. Чем короче сроки, тем больше размер ежемесячного платежа. Процентов банк получит меньше, но уровень его риска с формальной точки зрения ниже. Банк предпочтет пожертвовать процентами в сторону гарантии возврата.

БУДЬТЕ ВНИМАТЕЛЬНЫ

Поразительно, как дорого нам обходится небрежность. Всего лишь пропустили значимое поле в анкете или забыли приложить какой-то документ, и пришел отказ. Обидно до слез. Не спешите: пишите разборчиво, убедитесь, что заполнили все пункты анкеты, проставили подписи во всех нужных местах, приложили все документы.

В принципе, кредитный специалист сам должен проверять такие вещи, но он тоже человек и может чего-то не заметить.

РАЗБЕРИТЕСЬ СО СКЕЛЕТАМИ В ШКАФУ

Судимость (в том числе погашенная), задолженность по налогам, неоплаченные коммунальные счета и штрафы – все это может препятствовать получению автокредита.

ЗАРЕГИСТРИРУЙТЕСЬ ПО МЕСТУ ЖИТЕЛЬСТВА

Хотя ссуда предоставляется под залог приобретаемого автомобиля, данный вид кредитования относится к сделкам более высокого риска, чем та же ипотека. Недвижимость вы никуда не денете, а вот получить дубликат ПТС и спрятать автомобиль от кредитора, спокойно дожидаясь окончания сроков исковой давности – это можно.

Поэтому банк предпочтет клиента, у которого есть хотя бы временная, а лучше постоянная регистрация:

  • в городе, где расположено кредитующее отделение банка, или в ближайшем к этому городу населенном пункте;
  • в регионе, где расположено кредитующее отделение банка;
  • в регионе, где есть отделения банка.

Возможен еще вариант, когда вы имеете постоянную работу (с официальным трудоустройством и длительным стажем) в городе или регионе, в которых расположен нужный банк.

СОГЛАШАЙТЕСЬ НА ВЫСОКУЮ ЦЕНУ

Хотите максимально повысить шансы на автокредит, не прилагая усилий? Соглашайтесь на высокие проценты. Есть экспресс программы. Решение по ним принимается в течение часа, справок не нужно (информация записывается с ваших слов), оформление происходит в автосалоне. В таких условиях проверить клиента тщательно не получится. Максимум, что сделают – позвонят вам на работу, чтобы убедиться, что вы действительно там трудитесь. Но ваша процентная ставка составит не средние 18-19%, а все 25% и выше.

МЕЛОЧИ ЖИЗНИ

Напоследок заметим, что только хорошие отношения с владельцем банка помогут вам гарантированно получить автокредит. В остальных случаях любая мелочь может испортить всю картину. Например, отсутствие у неженатого мужчины высшего образования в сочетании с проживанием в маленьком городе. Но получив отказ, не отчаивайтесь! Продолжайте поиски, применяя наши советы. И вам обязательно повезет!

Как правильно взять автокредит в банке: специфика получения

Как правильно взять автокредит

Чтобы получить автомашину за кредитные средства, необходимо выполнить несколько шагов, связанных с подбором программы, выбором машины и согласованием сделки с банком и продавцом транспортного средства. В зависимости от того, будет ли оформлен кредит в салоне или непосредственно в банке, процедура будет иметь незначительные отличия.

Последовательность действий выглядит следующим образом:

  1. Выбор способа оформления займа.
  2. Подача предварительной заявки о выделении кредитной линии.
  3. После одобрения заявки приступают к поиску подходящего объекта приобретения.
  4. Оформление в салоне сделки купли-продажи и передача первоначального взноса.
  5. Подписание договора о страховании каско, кредитного соглашения и оформление бумаг по залогу.
  6. Перечисление средств банком на счет продавца.
  7. Регистрация транспортного средства.

Регистрация в ГИБДД и оформление страховки ОСАГО завершают процесс взятия автомобиля в кредит.

Особое внимание уделяют выбору способа оформления покупки. Если важна низкая ставка по кредиту, зачастую выбор падает на банк. Так можно сэкономить 1-1,5% ставки по кредиту, однако следует быть готовым представить кредитору более полный пакет документов, а также пройти тщательное рассмотрение кандидатуры заемщика.

Кто может получить

Каждый кредитор выдвигает свои требования к заемщику, однако есть определенный перечень требований, который должен быть соблюден в любом случае:

  • наличие постоянной регистрации в России;
  • стабильный ежемесячный доход, позволяющий вносить платежи в счет погашения долга перед банком.
Читать еще:  Потребительский кредит пенсионерам самый выгодный

По автокредитованию брать средства у банка оправданно только в том случае, если бремя ежемесячных платежей будет посильным для будущего автовладельца. Кредитный калькулятор позволит предварительно оценить возможную переплату и финансовую нагрузку при выборе того или иного автомобиля, а также требуемый первоначальный взнос. Главное, чтобы размер оплаты в месяц не превышал половины от общего дохода заемщика. Увеличить кредитную линию позволит привлечение созаемщика, зачастую им становится второй супруг клиента.

В качестве доказательства платежеспособности кредитору предоставляют документы, подтверждающие получение пенсии, пособия, всех трудовых источников по основному и дополнительному месту работы, доход от сдачи в аренду собственности клиента, получение дивидендов, доход от ценных бумаг, вкладов и т. д.

Наличие достаточного дохода является важным условием при выдаче кредита, однако ключевым параметром при вынесении положительного решения станет наличие хорошей кредитной истории.

Банку нужны гарантии, что кредит будет выплачен в полном объеме и в соответствии с графиком, поэтому важной частью проверки кандидатуры заемщика станет запрос кредитной истории из БКИ. Если в прошлом клиент имел успешный опыт погашения нескольких займов, особенно в том же банке, шансы на получение одобрения существенно выше. Еще одним плюсом станет наличие депозита в банке-кредиторе или оформление в нем кредитной карточки.

Кроме того, каждый из банков выдвигает дополнительные параметры:

  • ограничение по возрасту в пределах от 18 до 60 лет. Оправдано тем, что именно в течение трудоспособного периода доходы населения выше;
  • общий стаж работы должен быть не менее 0,5-1 года при длительности работы на последнем месте от 3 месяцев и выше (многое зависит от внутренней политики конкретного банка);
  • иногда может потребоваться дополнительное подтверждение материального благосостояния (документы о другой имеющейся собственности).

Как взять машину в кредит в автосалоне

Так как взять машину в кредит можно не только в банке, но и салоне, следует изучить особенности данного варианта оформления. Благодаря современным технологиям стало доступно оформление автокредита не выходя из салона. В таком случае процедуре подбора программы кредитования предшествует предварительный выбор марки и модели автомобиля.

Среди различных вариантов автозаймов такой вариант, как взять кредит на автомобиль через салон, позволит сэкономить усилия по согласованию займа и выбору продавца. Кроме того, покупка нового автомобиля через салон не требует дополнительного общения с банком, а документы, необходимые для оформления автокредита, подаются непосредственно на территории автосалона.

Несмотря на то, что кредитные предложения банков считаются более выгодными, на базе автодилеров могут реализовываться особо выгодные акции по конкретным маркам от конкретных автопроизводителей. За счет использования спецпредложения можно снизить процент по кредиту до 3-5% годовых.

Таким образом, обращение в автосалон за получением заемного авто далеко не всегда означает большую процентную переплату, а время оформления гораздо ниже.

Срочное оформление экспресс-кредита в банке позволит сократить время оформления, однако вряд ли обеспечит ту же выгоду, что и получение автозайма через автосалон при реализации какой-либо акции.

Экспресс-автозайм выдается под более высокий процент (на 0,5-2,0%), а для предоставления требуются лишь основной и вспомогательный документы. Следует учитывать, что при экспресс-займах величина первого взноса увеличивается минимум на 10%.

Нюансы получения кредита на покупку автомобиля

Несмотря на то, что банк со всей тщательностью проверяет информацию о кандидате, выдвигая довольно жесткие требования к заемщику, необходимы и другие меры, гарантирующие возврат займа. Особенностью автокредита является необходимость оформления в качестве дополнительной гарантии возврата следующих документов:

  • соглашение о залоговом обеспечении (объектом залога выступает покупаемое транспортное средство);
  • полис добровольного комплексного страхования каско.

Кредитный автомобиль будет находиться в залоге у банка вплоть до полного расчета, поэтому до погашения долга транспортное средство нельзя ни продать, ни подарить, ни иным способом распорядиться, а оригинал ПТС поступает на хранение в банк. В случае невозврата средств заемщиком кредитор имеет право продать автомобиль, а за счет вырученных средств погасить долг неплательщика.

Оформление страховки является необходимостью, так как автомобиль будет считаться объектом залога, который пойдет на уплату долга в случае, если клиент не сможет расплатиться по займу.

Иногда в рамках автокредита предлагаются программы льготного финансирования – автомобиль предоставляется в рассрочку, т. е. фактически процентная ставка будет нулевой. Собираясь воспользоваться данной программой, необходимо понимать, что купленный в рассрочку транспорт станет собственностью покупателя только после полной выплаты стоимости. Несоблюдение условий договора о предоставлении рассрочки влечет за собой потерю автомобиля. Кроме того, первый взнос при рассрочке увеличен до 40%, а стоимость страхового полиса выше на 2-3%.

Специфика получения автомобиля в кредит

Автокредитные программы различных финансовых организаций могут существенно различаться: по видам приобретаемого транспорта, направленности предложений, сумме, длительности погашения, величине процентной ставки, требованиям по автострахованию и т. д. Заемщик вправе выбрать наиболее выгодные условия по величине процентной ставки, итоговой переплате по кредиту, дополнительных затратах на страховку, приобретению различных опций.

В качестве условий предоставления целевого займа банк выдвигает требование хранить оригинал основного документа на авто вплоть до полного исполнения финансовых обязательств заемщиком. Получить обратно ПТС можно только после того, как банк полностью закроет кредитную линию.

Положительные стороны

У программ автокредитования есть свои достоинства и недостатки. Решение об оформлении автозайма принимают взвешенно, оценив всю выгоду и последствия данного шага.

К преимуществам автокредита относят:

  • более низкие процентные ставки, чем по нецелевым займам;
  • быстрое получение машины, несмотря на нехватку денежных средств;
  • своевременное погашение займа в полном объеме сыграет положительную роль в кредитной истории, позволив в дальнейшем получать выгодные предложения от банка;
  • участие в госпрограммах позволит сделать переплату минимальной.

Отрицательные стороны

В то же время привлечение заемных средств имеет свои недостатки:

  • автомобиль находится в залоге у банка в течение всего срока действия договора;
  • итоговая стоимость машины с учетом процентной переплаты гораздо выше рыночной цены;
  • расходы на добровольную страховку за несколько лет погашения займа вырастают в значительную сумму;
  • наличие просрочек не позволит в дальнейшем обращаться в банк за другими программами финансирования.

Программы автокредитования

На выбор будущему заемщику предлагается множество различных программ финансирования.

В процессе подбора оптимального варианта необходимо учитывать:

  • переплату по процентам за использование средств банка;
  • оплату страховых сумм по каско;
  • дополнительные расходы на оформление;
  • величину доступного кредитного лимита;
  • особые условия банка.

В некоторых случаях можно обойтись и без оформления страховки каско, однако это неминуемо отразится на величине ставки по займу либо размере первого взноса. Если отказ от страховки принципиален, заемщик может обратиться к банкам Авангард, ОТП-банк, Кредит Европа Банк и др.

Каким бы ни было решение заемщика, оно должно быть продуманным и взвешенным, с учетом платежных способностей и потребностей будущего автовладельца.

Как взять автокредит в банке: советы и тонкости

Сейчас практически в любой газете можно встретить объявления, предлагающие приобрести автомобиль в рассрочку – «Машина в кредит – это просто», «Автокредит за полчаса», «Выгодные ссуды на покупку автомобиля» и т. п.

Но за всей кажущейся простатой получения автокредита, на этапах его выбора и оформления вас ожидает множество подводных камней. Чтобы не попасть впросак и в дальнейшем не переплачивать лишние проценты по кредиту, давайте вместе разберемся во всех нюансах приобретения автомобиля в кредит. Для начала запомните – банк никогда не будет работать себе в убыток, поэтому объявлениям типа «Беспроцентный автокредит» не стоит полностью доверять. Наверняка, банк, предоставляющий данную услугу, заложил недостающие проценты в комиссию по обслуживанию счета, завышенную процентную ставку и т. п.

Но давайте начнем по порядку. Итак, вы захотели приобрести автомобиль в кредит. Первым делом необходимо выбрать кредитную организацию и наиболее выгодный вариант кредита, который устроит вас по всем параметрам.

Выбор автокредита

Автокредиты можно разделить на кредиты, оформляемые в местах продажи автомобилей, т.е. в автосалонах и кредиты, оформляемые собственно в самих банках. Оформление кредита через автосалон гораздо проще, чем получение ссуды в банке.

Во-первых, вы экономите время – решение о выдачи или отказе в получении кредита, в большинстве случаев, приходит максимум в течение дня. А чаще всего и вообще в течение одного, двух часов. В банке же ваше заявление и документы рассматриваются в среднем три дня, а сам процесс оформления может затянуться на неделю.

Во-вторых, автосалоны сотрудничают сразу же с несколькими банками одновременно. А это позволяет подобрать для себя наиболее приемлемый вариант кредита. И, в-третьих, для оформления автокредита прямо в салоне требуется гораздо меньше документов.

Вот список основных документов и требований, которые необходимы для оформления автокредита в самом банке и собственно в автосалоне.

Документы

Документы необходимые для оформления автокредита в банке:

  • Заявление
  • Анкета заемщика
  • Паспорт (с местной пропиской)
  • Права (в некоторых банках есть ещё и требование минимального водительского стажа – не менее одного года)
  • Справка о заработной плате (необходимый минимальный стаж работы на последнем месте не менее полугода)
  • Оригинал или заверенная копия трудовой книжки
  • Копия договора с автосалоном
  • Оригинал или заверенная копия паспорта транспортного средства (в том случае, если вами уже выбран конкретный автомобиль)
  • Другие документы по усмотрению банка (их список у каждого банка свой)

Документы необходимые для оформления автокредита в автосалоне:

  • Заявление
  • Анкета заемщика
  • Паспорт
  • Права (во многих автосалонах не требуется наличие минимального водительского стажа, т.е. вы уже после получения прав можете приобрести автомобиль в кредит. Конечно, если вы подходите по всем другим параметрам надежного заемщика)

Как видите разница между количеством документов существенная. Тем более в наши дни, когда большая часть заработной платы выдается в конвертике, предоставить справку о реальной З/П весьма проблематично. Кстати, кроме справки о заработной плате вы можете предоставить в банк документы, подтверждающие ваше владение частной собственностью – дом, квартира, гараж и т. п.

Минимальный возраст, в котором трудоспособный гражданин может получить автокредит – 18-23 года – зависит от банка. Но на практике, оказывается, что кредит берут в основном лица в возрасте от 23 до 50 лет. Если вы состоите в официальном браке, то в большинстве банков вам потребуется ещё и нотариально заверенное согласие супруги(а) на получение кредита.

Размер вашего суммарного семейного дохода должен быть на 60-70% больше суммы ежемесячного платежа по кредиту. Большинство банков требуют, чтобы часть суммы от стоимости автомобиля вы оплатили сами. Как правило, это сумма составляет 10-20%. Если же вы оформляете автокредит без первоначального взноса, то будьте готовы к более высокой процентной ставке.

Но и при оформлении кредита через автосалон есть свои минусы. Главный – это более высокий процент по кредитной ставке. Если при оформлении автокредита через банк она равняется примерно 9-12%, то при оформлении через автосалон ставка будет не менее 15%. А нередко её уровень доходит до 20-25%, а это уже серьезный повод задуматься, где лучше оформлять кредит. Так же существует и ограничение на год выпуска покупаемого вами автомобиля. В большинстве случаев банки редко дают кредиты на машины ранее 1997 г. в. Эту проблему частично решают автосалоны – в некоторых нет жесткого ограничения на год выпуска, выбираемого вами автомобиля.

Срок автокредитования от 6 месяцев до 5 лет. Но чем больше сроки, тем выше процентная ставка по кредиту. Валюта, в которой можно получить автокредит, разная – доллар, евро, рубли. При этом и процентная ставка будет изменяться от типа валюты. Например, кредит в долларах будет на 4-8% меньше чем аналогичная сумма в рублях.

Читать еще:  Квартира в кредит без первоначального

Оформление автокредита

Допустим, вы определились с типом автокредита и выдающим его банком. Теперь настала очередь оформлять документы. Очень внимательно читайте каждый пункт договора. Если имеется такая возможность, то попросите знакомого юриста помочь вам разобраться в деталях договора, либо наймите стороннего независимого специалиста.

В любом случае правильно оформленный договор не стоит тех денег, которые вы потратите на квалифицированную консультацию. Обратите особое внимание на то, в какую сумму вам обойдется комиссия за выдачу кредита, единовременный платеж за открытие ссудного счета и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. Иногда суммы этих пунктов явно завышены. Например, в некоторых банках единовременный платеж за открытие ссудного счета составляет до 5% от суммы кредита. А если вы покупаете автомобиль стоимостью в 30 000 долларов? Считайте сами.

Так как суть договора по автокредиту в том, что обеспечением по кредиту является сам приобретаемый автомобиль, то он переходит к вам в собственность, но становится залогом в банке, до того момента пока вы не выплатите всю сумму по кредиту. Для этого банк оставляет у себя ПТС. Причем в момент покупки ПТС вам на руки все же выдается, но лишь, для того чтобы вы смогли поставить автомобиль на учет. По истечению 10 дней вы должны предоставить ПТС обратно в банк. За каждый просроченный день вас ожидает штраф.

Кроме этого, ещё одним из условий получения автокредита может являться обязательное страхование автомобиля полисом КАСКО. Таким образом, банк обеспечивает себе дополнительную гарантию, в случае того, если ваш автомобиль угонят или он пострадает в результате ДТП. Страховая сумма составляет 7-10% от рыночной стоимости автомобиля. Причем страховать автомобиль КАСКО вам будет необходимо в течение всего срока кредитного договора с банком.

Платежи по кредиту

После оформления всех документов вы получаете на руки свой экземпляр договора и график ежемесячных платежей по кредиту. Теперь вы должны, в соответствии с данным графиком, ежемесячно не позднее даты указанной в документах вносить на свой ссудный счет необходимую сумму. Некоторые банки позволяют перечислять средства почтовым переводом, но за данную услугу предусмотрена дополнительная комиссия, которую берет почтовое отделение.

За несвоевременно совершенные платежи по кредиту банк начисляет штрафные проценты. Это либо фиксированная сумма в несколько сотен рублей, либо 0,5-4% за каждый просроченный день платежа. Большинство банков не разрешает досрочно погашать платежи по кредиту, ведь так они теряют свою дополнительную прибыль. Поэтому за досрочные платежи банки также выставляют штрафные суммы. Но в некоторых банках все же возможно досрочно расплатиться по кредиту после прошествия определенного срока, обычно – 12 месяцев.

Пример выплат по автокредиту

Оформляем кредит в Московском автосалоне через местный банк сроком на три года. Стоимость автомобиля в комплектации люкс 220 000 руб. Берем кредит в рублях. Ставка по кредиту 17% годовых. При покупке автомобиля сразу же оплачиваем 20% от общей стоимости автомобиля – 44 000 руб. Сумма, которую берем в кредит – 176 000 руб. Комиссия банка за открытие ссудного счета – 3600 рублей единократно; Ежемесячная комиссия банка за ведение ссудного счета – 0,4% в месяц; Погашение кредита – ежемесячно равными долями; Обеспечение кредита – залог приобретаемого автомобиля

Обязательное требование – страхование автомобиля от угона и нанесения ущерба на полную стоимость автомобиля. Стоимость страховки – 9% от рыночной стоимости автомобиля. Оплата страховки – ежегодная. После 1-го года рыночная стоимость автомобиля уменьшается на 5%, после 2-го года – на 10%.

Необходимые условия к заемщику:

  • Возраст – не менее 23 не более 50 лет;
  • Трудовой стаж – от 1 года;
  • Стаж на последнем месте работы – не менее 6 месяцев;
  • Регистрация в Москве/Московской области;
  • Необходимый уровень ежемесячной З/П – не менее 22 000 руб.

Основные документы необходимые для оформления кредита:

  • Паспорт;
  • Водительские права или второй документ, удостоверяющий личность;
  • Справка о доходах по форме 2 НДФЛ;
  • Заверенная копия трудовой книжки.

Рассчитываем кредитную сумму

  • Сумма выплат по кредитной ставке – 29 920 руб. в год;
  • Сумма выплат по кредитной ставке за 3 года – 89 760 руб.;
  • Сумма кредита с учетом кредитной ставки за 3 года – 265 760 руб. (176 000 + 89 760 = 265 760 руб.);
  • Сумма ежемесячного платежа без учета ежемесячной комиссии – 7 382 руб.(265 760 / 36 мес. = 7 382 руб.);
  • Сумма ежемесячной комиссии рассчитывается 0,4% от суммы ежемесячного платежа – 29,5 руб. (7 382 * 0,004 = 29,5 руб.);
  • Сумма ежемесячного платежа с учетом комиссии – 7 411,5 руб.

Рассчитываем сумму страховки КАСКО:

  • 1 год – 9% от полной рыночной стоимости автомобиля 220 000 руб. – 19 800 руб.
  • 2 год – 9% от стоимости нового автомобиля за минусом 5% от её первоначальной стоимости – 18 810 руб.
  • (5% от 220 000 руб. – 11 000 руб. Вычитаем из 220 000 руб. 11 000 руб. = 209 000 руб. Теперь высчитываем стоимость страховки – 9% от 209 000 руб. = 18 810 руб.).
  • 3 год – 9% от стоимости нового автомобиля за минусом 10% от её первоначальной стоимости – 17 820 руб. (10% от 220 000 руб. – 22 000 руб. Вычитаем из 220 000 руб. 22 000 руб. = 198 000 руб. Теперь высчитываем стоимость страховки – 9% от 198 000 руб. = 17 820 руб.).

В итоге наши суммарные расходы составят:

  • Итого имеем годовые выплаты с учетом комиссии 88 938 (7411, 5 * 12 = 88 938 руб). Сюда же включаются суммы страховки плюс комиссия банка за открытие счета (в первый год).
  • В первый год – 88 938 + 19 800 + 3 600 = 112 338 руб.
  • Во второй год – 88 938 +18 810 = 107 748 руб.
  • В третий год – 88 938 + 17 820 = 106 758 руб.
  • Итоговая потраченная сумма с учетом всех дополнительных расходов – 112 338 + 107 748 + 106 758 = 326 844 руб.

За три года мы переплатили на 106 844 руб. больше, чем стоил автомобиль. Но зато три года назад мы смогли уехать на новой машине, заплатив всего 44 000 руб.

Надеемся, что данная статья поможет вам определиться в выборе кредитной программы для покупки автомобиля. Теперь дело только за вами – вам предстоит проехаться по банкам, которые вам подходят, либо сразу же направляться в автосалон и подбирать подходящий автокредит на месте. Чтобы не кататься попусту по всем подряд банкам, для начала лучше всего ознакомьтесь с условиями предоставления автокредитов на веб-сайтах, а уж затем отправляться за более подробной информацией в сам банк. Конечно получение автокредита весьма напряженная и хлопотная процедура, но ведь новый автомобиль этого стоит, не так ли?

Как взять кредит на покупку автомобиля

Планируя приобретение транспортного средства при помощи заемных средств банка, граждане задумываются над вопросом, как взять автокредит на подержанный автомобиль или новую машину. Внушительная сумма, которую можно сразу потратить на покупку, есть далеко не у каждого клиента. Поэтому автокредитование является популярным банковским продуктом у населения России.

Какие бывают автокредиты

Целевой заем на покупку машины – автокредит. Выбирая такую программу, клиент должен понимать, что транспортное средство будет являться банковским залогом до полного погашения займа. Преимущество – меньше проценты по кредиту. В 2018 году банки предлагают физическим лицам несколько видов целевой ссуды. С наиболее популярными программами стоит ознакомиться подробно:

  • Экспресс-кредит. Это популярный вариант, оформляемый на короткий срок. К его преимуществам относится небольшое количество документов, которые необходимо подать заинтересованному лицу, а также оперативность рассмотрения заявки банком. Обычно такой автокредит оформляется на новую машину. Для получения денежных средств заемщику необходимо подготовить первоначальный взнос;
  • Кредит без первоначального взноса. Это выход для граждан, у которых нет необходимого платежа, изначально требуемого банком для приобретения машины. Недостаток – достаточно высокие процентные ставки при выплатах;
  • стандартный автокредит. Такое предложение действует во всех банках. Кредит выдается в тех салонах, с которыми работает организация. Комфортные проценты по платежам – преимущество варианта;
  • Trade-in. Используя такой автокредит, заемщик в качестве первоначального взноса предоставляет старое транспортное средство. Стоимость машины определяют эксперты, которые проводят диагностику. Сумма кредита – разница между ценой старого и нового автомобиля. Преимущество – нет необходимости самостоятельно заниматься реализацией подержанного транспортного средства;
  • Кредит без обязательной страховки. Это не очень популярный вариант, который обычно используется для приобретения недорогих или подержанных автомобилей. Сумма кредита небольшая, а проценты по выплатам высокие. Положительное качество – покупатель имеет полное право сам решить, когда и где ему застраховать машину.

Если тщательно изучать предложения, то можно узнать, что есть автокредит без процентов. Эти акции, где процентная ставка небольшая или вообще отсутствует, устраивают салоны и банки. Условия для заинтересованных лиц будут жесткими. Так, требуется первоначальный взнос, который в некоторых случаях составляет 50% от стоимости транспортного средства.

Важно! Независимо от выбранного варианта автокредита условия для заемщиков будут разные. Ведь банки учитывают ежемесячный доход клиента, его трудоустройство, суммы первоначального взноса.

Требованию к заемщику

Оформить заявку на автокредит сможет физическое лицо, которое соответствует требованиям, предъявляемым кредитором. Риск столкнуться с отказом велик. Притом отрицательное решение может получить человек, который считает себя вполне успешным. Поэтому необходимо изучить требования банка, чтобы удостовериться, что он им отвечает:

  • гражданство России и наличие паспорта с регистрацией по месту жительства;
  • возраст от 21 до 55-60 лет (диапазон зависит от кредитора);
  • официальное трудоустройство с минимальным стажем в 3 месяца;
  • документы, подтверждающие получаемый доход (выписки со счетов, справка 2-НДФЛ).

При соблюдении этих условий гражданин может рассчитывать на одобрение кредита и комфортные для себя условия. Еще один важный показатель – первоначальный взнос. Для банка он является показателем благонадежности клиента, доказательством, что гражданин серьезно относится к приобретению автомобиля.

Важно! Некоторые кредиторы требуют предоставления водительских прав. Притом стаж вождения должен составлять не менее одного года. Клиенты, которые хотят оформить кредит без прав, должны сразу уточнять, есть ли у банка такие программы автокредитования.

Где взять кредит: в банке или автосалоне

У граждан, которые заинтересованы в оформлении кредита на покупку машины, возникает вопрос о том, где выгоднее взять заем – в банке или салоне. Выбор оптимальной для себя программы – залог комфортных условий по выплатам. Поэтому необходимо определить, какой из двух вариантов будет подходить идеально.

Автокредит в банке – возможность подобрать оптимальную программу, в том числе воспользоваться льготными условиями с государственной поддержкой. Обращаясь в банки, необходимо уделять внимание ряду показателей:

  • валюта кредитования;
  • размер процентной годовой ставки;
  • необходимость в первоначальном взносе;
  • условия погашения;
  • страхование транспорта.

Оформление автокредита в банке дает заемщику ряд преимуществ. Речь идет о возможности выбрать оптимально подходящий автосалон, с которым сотрудничает кредитор. Еще одно достоинство – моментальность принятия банком решения. Ведь пакет документов физическое лицо предоставляет лично.

Читать еще:  Переоформить кредит на другого человека

Важно! Если у заемщика нет документов, которые подтверждают доход, а также он не может привлечь поручителей, то шансы на получение автокредита сводятся практически к нулю. С такой же ситуацией может столкнуться граждан с плохой кредитной историей. Выход – оформление нецелевого потребительского кредита наличными. Такие заемные денежные средства могут использоваться для приобретения новой машины, б/у автомобиля, грузового транспорта.

Автокредит в салоне характеризуется рядом положительных качеств. Гражданин, заинтересованный в покупке автомобиля, можно выбрать одну из наиболее удобных программ, которые предлагает продавец. Через представителя банка физическое лицо подает требуемые документы. После их проверки и согласования заключается договор кредита и залога. Минус такого способа – более высокие проценты. Преимущество – есть возможность получить автокредит по 2-м документам, например по паспорту и правам.

Порядок оформления автокредита

Важнейший этап – оформление автокредита, Притом не имеет значение, где гражданин решил получать заем – в салоне или банке. Порядок оформления кредита на автомобиль выглядит следующим образом:

  1. Выбор транспортного средства, консультации с кредиторами;
  2. Сбор необходимых документов, передача сотруднику банка;
  3. Ожидание рассмотрения заявки и принятия решения;
  4. Заключение договора купли-продажи машины;
  5. Перечисление первоначального взноса (если программа такая);
  6. Постановка транспорта на учет, страхование;
  7. Подписание кредитного договора;
  8. Зачисление денег на счет заемщика или перевод салону;
  9. Получение машины и сопутствующих покупке документов.

Стоит отметить, что некоторые банки могут оформить автокредит без первоначального взноса. Такую информацию следует уточнить при получении первых консультаций. Также кредиторы выдает кредиты без справки о доходах или без прав. Здесь все зависит от политики, которой придерживается банк.

Важно! Паспорт автомобиля передается в банковскую организацию, где он будет храниться весь срок кредитования. После погашения займа документ возвращается физическому лицу.

Список необходимых документов

Теперь стоит подробно разобраться, какие документы для автокредита необходимо предоставить заинтересованному в заемных средствах гражданину. Здесь все зависит от кредитора. Если клиент обращается в банк, то следует подготовить документы:

  • анкету заемщика, заполненное заявление;
  • паспорт и водительское удостоверение;
  • копию трудовой книжки, заверенной работодателем;
  • справку о доходах (установленной формы).

Если транспортное средство уже выбрано, то следует передать ПТС. Возможно, список документов будет дополнен другими позициями. Здесь все зависит от требований, которые действуют в банковском учреждении. Некоторые организации размещают всю информацию на своих официальных сайтах. Используя интернет, можно в онлайн режиме заранее ознакомиться со всеми условиями.

Если клиент обращается в автосалон с целью приобрести автомобиль за счет кредитных средств, то понадобится паспорт, права, заполненная анкета. Далее все зависит от магазина. Автосалоны, которые сотрудничают с банками, имеют право затребовать разные документы. Некоторым организациям нужно будет подтверждение права владения частной собственностью.

Страхование при покупке в кредит

Покупка машины в кредит – выгодное предприятие. Особенно если найти банковскую программу со специальными условиями, где проценты небольшие и выплаты комфортны. Однако каждый гражданин, который хочет воспользоваться таким предложением, не должен забывать о заключении договора страхования. Это условие выгодно для всех сторон. Банк минимизирует свои риски, а клиент может быть уверен в погашении кредита, если наступит случай потери трудоспособности.

Важно! По закону банк не имеет право требовать оформления страхования жизни. Однако без нее редко какой из кредиторов отвечает положительно на заявку.

Клиент может попробовать оформить автокредит без КАСКО. Для этого необходимо расторгнуть договор страхования после истечения определенного время. Обычно такой период указывается в документе. Еще один вариант – обратиться в суд с исковым заявлением. Чтобы не тратить свое драгоценное время необходимо внимательно относиться к выбору программы автокредитования и на всех предварительных этапах внимательно изучать требования кредитора, выдвигаемые к клиентам условия, в том числе и те, что касаются страхования.

Порядок погашения автокредита

Взять машину в кредит могут граждане, в том числе пенсионеры даже со средним уровнем дохода. Есть программы у салонов и банков для физических лиц без официального трудоустройства, безработных, то есть получающих зарплату или какую-либо прибыль неофициально. Вариантов действительно много, но оформив автокредит, человек должен понимать, что возвращать денежные средства в виде ежемесячных выплат необходимо своевременно и в полном объеме.

Выполнять свои обязательства перед банком – обязательное условие, как для физических лиц, так и для ИП. Действовать необходимо в соответствии с подписанным сторонам кредитным договором. В противном случае гражданина ждут такие неприятности, как неустойка, штрафные санкции, то есть дополнительные потери денег. Порядок погашения автокредита заключается в соблюдении нескольких простых правил:

  • гасить долг следует в соответствии с установленным графиком платежей;
  • допускать просрочки по выплатам, перечислять деньги не в полном объеме недопустимо;
  • на основании заявления можно досрочно погасить автокредит;
  • после окончания срока действия договора страхования следует его перезаключить.

Выплата последнего платежа – не повод успокаиваться. Клиенту необходимо убедиться, что заем полностью погашен. Если все условия выполнены, кредит выплачен, то следует проверить, вывел ли банк транспортное средство из залога. На кредитном договоре должна быть поставлена и заверена подписью специалиста отметка «погашено».

Как взять машину в кредит — Процесс покупки, условия и рекомендации

Приобретение автомобиля в кредит является самым востребованным банковским продуктом на сегодняшний день. Не у всех есть возможность и средства, чтобы самостоятельно скопить нужную сумму на покупку авто. Поэтому вопрос, как взять машину в кредит без дополнительных затрат и на выгодных условиях, стоит перед многими россиянами.

Где лучше взять авто в кредит

Для получения кредита на покупку машины нужно обратиться в банк или автосалон. Можно взять обычный потребительский кредит и на него купить автомобиль. Получить такой заем легче и быстрее, иногда банк оформляет кредит только по паспорту и еще одному документу.

Не навязываются дополнительные расходы, поручителей и залогового имущества также обычно не нужно. Недостаток состоит в повышенной ставке (от 12 до 29%), льготных программ по такому кредиту также не будет.

Автокредит в банке или салоне предполагает наличие различных бонусных программ и акций. Ставка по автокредиту ниже, чем по потребительским займам, в отдельных случаях процентная ставка может начинаться от 1-5% годовых.

Недостатки автокредита:

  • заемщик может стать полноправным собственником машины только после внесения последнего платежа;
  • потребуется обязательное оформление страховок на машину и собственную жизнь заемщика, что предполагает дополнительные расходы.

Кредит в автосалоне выгоден тем, что с салоном сотрудничает обычно несколько банков и можно на месте выбрать более подходящий. Кроме того, процесс одобрения кредита и его оформления занимает меньше времени и требуется меньше документов.

Возможно также приобрести автомобиль в рассрочку, которая несмотря на отсутствие процентов, все же предполагает дополнительные расходы и комиссии.

Льготный кредит на покупку авто

Отдельным категориям граждан можно взять кредит на машину с помощью господдержки. Государство выделяет субсидию, которая составляет 10% от стоимости машины. Эту сумму направляют на внесение первоначального взноса или погашение долга перед банком.

Льготной программой в 2019 году могут воспользоваться семьи с 2 и более детьми, а также лица, которые раньше не имели автомобиля в собственности.

Как проходит процесс покупки машины в кредит

Предварительно нужно определиться, на какую сумму вы планируете приобрести автомобиль, какой первоначальный взнос вы сможете сделать, какую сумму возможно выплачивать без ущерба для своей семьи.

Затем рекомендуется:

  • изучить рынок автомобилей, сравнить ассортимент и стоимость авто во всех ближайших автосалонах;
  • обратить внимание на акции, скидки и специальные предложения дилеров;
  • изучить обзоры кредитных программ банков и выбрать подходящий. Лучше всего обратиться в тот, где у вас имеется зарплатная карта. Это позволит получить кредит по сниженной ставке и без лишних проблем.

После подачи заявки в банк и получения одобрения заемщик имеет возможность заняться выбором авто и оформлением кредита.

Чтобы взять машину в автокредит нужно:

  • определиться с маркой автомобиля, выбрать салон;
  • оформить в салоне договор купли-продажи с условием кредитования;
  • получить страховку;
  • составить кредитный договор с банком и передать автомобиль в залог.

После этого следует некоторое время подождать, пока банк перечислит деньги на счет салона, затем получить машину. При этом составляется акт приема-передачи.

Что нужно для получения кредита на авто

Взять кредит на автомобиль могут только граждане РФ, имеющие постоянную регистрацию на территории страны.

Другие необходимые условия:

  • первоначальный взнос. Некоторые банки сами выплачивают первоначальный взнос, но это увеличивает общую сумму долга по кредиту.
  • страховка КАСКО на весь период действия договора (дилеры редко соглашаются на ОСАГО).
  • документ, подтверждающий наличие постоянного места работы и стабильного дохода.

При первичном обращении за кредитом в банк потребуется иметь при себе:

  • заявление-анкету на предоставление кредита (заполняется в офисе банка или на его сайте);
  • паспорт;
  • водительские права;
  • справку 2-НДФЛ;
  • копию трудовой книжки с подписью и печатью работодателя;
  • оформленное у нотариуса письменное согласие супруга на приобретение автомобиля.

После подачи документов необходимо подождать одобрения заявки. Затем оформляется договор с автосалоном и подписывается кредитный договор.

Для этого потребуется предоставить банку:

  • платежный документ из автосалона;
  • ПТС;
  • страховой полис;
  • квитанцию об уплате первоначального взноса.

Для оформления кредита в автосалоне можно предъявить только паспорт, права, заявление-анкету.

Видео на тему «Что нужно для получения автокредита?»:

На что обратить внимание

Брать кредит, оформлять договор в банке нужно с юристом. Если такой возможности нет, внимательно прочитайте договор перед его подписанием.

Особое внимание нужно уделить комиссиям на выдачу кредита и ежемесячное обслуживание. Обычно суммы таких комиссий завышены. Это же касается страховки. Страховую компанию банк выбирает сам, а значит тарифы могут быть выше, чем у других страхователей.

Если нет желания покупать КАСКО, рекомендуется взять вместо автокредита потребительский. Если полученной суммы будет недостаточно, остаток можно взять в виде автокредита.

До полного погашения кредита автомобиль остается в залоге у банка, поэтому ПТС передается на этот период в банк.

Обзор предложений банков по автокредитам:

Другие способы покупки авто в кредит

Покупатель может приобрести автомобиль, используя другие схемы. Например, по программе Trade-in, которая рассчитана на покупателей, имеющих в собственности автомобиль. Старая машина передается в автосалон в виде первоначального взноса на выбранную машину, а на оставшуюся сумму берется кредит в банке.

Рассмотрим пример. Потребитель выбирает в салоне машину стоимостью 600 тысяч рублей. Его старая машина передается в салон на реализацию по цене 200 тысяч рублей. Разница в 400 тысяч уплачивается с помощью банковского займа.

Программа Buy Back предполагает, что покупатель выбирает в салоне машину, выплачивает взнос от 15 до 50% от ее стоимости. Банк-партнер автосалона выдает кредит с обратным выкупом.

До окончания договора заемщик выплачивает только часть стоимости машины. После погашения основного долга покупатель вправе купить новый автомобиль в кредит, а уже выкупленный вернуть в салон в качестве первоначального взноса. Или же он погашает остаток долга и оставляет машину у себя.

Взять кредит на покупку авто или нет, каждый решает сам. Эксперты советуют брать заем, если сумма ежемесячных выплат не превысит половины ваших доходов. Для уменьшения расходов на приобретение авто нужно выбрать наиболее выгодную и лояльную кредитную программу в том банке, с которым у вас есть опыт положительного сотрудничества. Ну и конечно же не стоит забывать о кредитной истории.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector