Finance-union.ru

Деньги и власть
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Возможно ли очистить кредитную историю

Как очистить кредитную историю в бюро кредитных историй

Где хранится кредитная история?

Записи о заемщике, а также история его взаимоотношений с банками хранятся в базе Бюро кредитных историй, или БКИ. Однако этот термин не подразумевает единой базы одной организации. На территории России действует 16 БКИ, сотрудничающих с конкретными банками. Поэтому информация в таких базах может совпадать или различаться, в зависимости от того, какие банки подавали туда информацию.

Все организации, сотрудничающие с банками, обязуются хранить переданные сведения в конфиденциальности, не публикуя их и не делясь ими с третьими лицами.

Помимо Бюро, информация о клиенте имеется в центральном Каталоге КИ, однако эта структура не сообщает сведения о заемщиках и не ведет их учет. Эта организация призвана присваивать и хранить информацию о номере КИ и ее местонахождении. В ЦККИ обращаются, когда необходимо выяснить адрес БКИ, где запрашивать необходимую информацию. Саму услугу по предоставлению выписки ЦККИ не предоставляет.

Хотя информация хранится разрозненно, нет оснований считать, что кредитор не сможет проверить информацию о клиенте, который захотел получить кредит. Финансовая организация может сотрудничать с несколькими БКИ, поэтому шансы на обнаружение негативного кредитного опыта остаются высокими. Если человек кредитовался в 2 и более банках, записи об этом наверняка попадут в большинство баз.

Когда необходимо стереть свое кредитное досье?

Поскольку в процессе погашения кредита часто возникают сбои или непредвиденные обстоятельства, которые привели к просрочке, желание убрать из базы неприятные записи возникает у многих. Иногда человек обращается к непроверенным онлайн-источникам, которые обещают за деньги оказать услугу по проверке сведений и их исправлению.

На самом деле каждый гражданин вправе самостоятельно обратиться в Бюро, зная свой индивидуальный код, или использовать в качестве посредника банк, который организует запрос по фамилии клиента. Поскольку тарифы у кредитных организаций отличаются, узнавать, сколько стоит получение сведений о заемщике, нужно непосредственно в банке.

Банк может проверить заемщика онлайн, только если последний предоставит свое согласие и разрешит пользоваться информацией о своевременности внесения денежных средств по предыдущим кредитам. Можно сэкономить на оплате проверки КИ, доверив это банку, однако финансовое учреждение не станет делиться подробностями, почему была одобрена или отклонена заявка.

Можно ли законно удалить кредитную историю из базы данных?

Если была бы возможность скрыть КИ без последствий, работы у БКИ не осталось бы, а банкам пришлось бы искать иные источники уточнения информации о платежеспособности и ответственности клиента. Полная недоступность к корректировке и исправлению КИ, если нет объективных причин для этого, позволяет оценивать сведения из базы БКИ как достоверные. Ни банк, ни сам клиент по собственному желанию очистить кредитную историю в общей базе не смогут. Для того чтобы официально скорректировать сведения в КИ, придется вначале выявлять случаи несоответствия и требовать от банка исправления записей.

Есть два возможных варианта начать кредитные отношения с чистой кредитной истории:

  1. Потребовать аннулировать кредиты, оформленные мошенниками.
  2. Подождать, пока истечет 10–15 лет с момента погашения последнего кредита.

И тот, и другой вариант маловероятны, потому что сама суть займа — в срочном и легком получении дополнительного финансирования при отсутствии личных сбережений. Факты мошенничества с оформлением по поддельным паспортам единичны. А доказывать свою непричастность к мошенничеству, скорее всего, придется в суде, поэтому о том, чтобы законно почистить КИ, говорить не приходится.

Если кто-то обещает, что, пользуясь доступом сотрудников банка, сможет удалить информацию о клиенте за внесенную предоплату, не стоит верить. Чтобы кредитная организация получила право на обращение в БКИ для корректировки, для начала предстоит получить разрешение от заемщика.

Из базы невозможно удалить правдивую информацию, подтвержденную документально. Ни представители БКИ, ни специалисты банков не будут заниматься подлогом.

Существует ли неофициальный способ избавиться от плохой кредитной истории?

Есть только одна возможность удаления в кредитной истории части записей, которые не соответствуют действительности. Законный способ улучшить свое положение, повысив шансы на выгодные кредиты, заключается в следующем. Каждый человек, обнаруживший ошибки в КИ, вправе потребовать бесплатно удалить неверные факты из биографии, которую содержит база, если:

  • обнаружились ошибки при переносе информации от банка в БКИ по несуществующим просрочкам или неполной оплате обязательного взноса;
  • перепутаны имена заемщиков со сходными ФИО;
  • банк выдал кредит по подложным документам на имя заемщика;
  • неверно указаны общие данные о кредите и т. д.

Возникновением ошибок при занесении записей заемщик «обязан» техническим сбоям при отправке и человеческому фактору с банальными ручным опечатками и неправильными цифрами.

Чтобы попытаться исправить ситуацию, обладателю испорченной КИ необходимо действовать следующим образом:

  1. Подать запрос в банк с просьбой сообщить личный код кредитной истории.
  2. Обратиться в НБКИ (расшифровывается как Национальное бюро КИ) или иную организацию для выдачи выписки.
  3. Проанализировать записи и найти ошибки (если есть).
  4. Подать заявление в банк, по которому обнаружена ошибка, с просьбой откорректировать запись согласно представленным доказательствам (личные документы, информация из кредитного договора, квитанции о своевременной оплате).
  5. Банк обязан в 30-дневный срок рассмотреть обращение и принять меры по ликвидации ошибки, подав соответствующие данные в БКИ.

Если банк настаивает, что данные переданы верно, возможно, придется обращаться в суд с иском, в котором нужно сообщить аналогичные сведения о выявленной ошибке и доказательствах своей невиновности. Если суд выносит решение в пользу заемщика, Национальное бюро КИ обязано внести исправления и удалить негативные записи.

Если нет желания погружаться в сложные судебные разбирательства или заемщик признал правоту банка, имеет смысл подумать о ином способе финансирования, пока не истечет 10–15 лет. Если без кредитных средств никак не обойтись, заблаговременно предпринимают меры по «обелению» истории путем участия в специальных кредитных программах (например, «Кредитный доктор» от «Совкомбанка») и ожидания того, когда новые положительные записи позволят рассчитывать на согласование банковского займа.

Когда предлагают неофициально исправить записи, стоит задуматься, почему услуга оказывается на правах анонимности и за отдельную плату. Удаление КИ могут предложить только мошенники и недобросовестные сотрудники банков, пытающиеся подработать на доступе к важной информации. Помимо отсутствия гарантий по исправлению, заемщик рискует оказаться вовлеченным в уголовно наказуемые действия, и тогда о кредите можно забыть на ближайшие десятилетия.

Способы «лечения» плохой кредитной истории

Чтобы повысить шансы на кредитование, стоит попробовать способы, предусмотренные специально для заемщиков с проблемным досье в банке. Негативную запись нужно обнулить, заменив несколькими положительными отзывами из банков и других кредитных организаций. После успешной выплаты нескольких краткосрочных кредитов шансы взять выгодный заем заметно поднимаются, а КИ снова становится положительной.

Программа кредитного оздоровления, предложенная рядом банков для заемщиков с просрочками, заслужила неоднозначные отзывы:

  • с одной стороны, клиенту предлагают несколько кредитов, записи о которых помогут отбелить КИ;
  • с другой стороны, человек серьезно переплачивает банку, не получив необходимую сумму.

Участие в программе вовсе не гарантирует, что клиент, прошедший программу кредитного оздоровления, сможет добиться выгодных условий. Банки отказывают уже по иным причинам: несоответствие параметрам заемщика, недостаточный уровень зарплаты и т. п.

Для тех, кто привык самостоятельно решать проблемы, рекомендуется использовать следующие возможности обеления репутации:

  • избавиться от непогашенных задолженностей по кредитам и иным обязательным платежам;
  • восполнить баланс кредитки, если она на нуле;
  • обратиться в МФО для нескольких мелких займов через интернет на 1–2 месяца;
  • получить новую кредитку (если ее не было) и активно ее использовать в полную силу в течение полугода, не забывая вносить ежемесячные платежи;
  • на время прекратить подавать новые заявки, поскольку они на данном этапе безрезультатны.

Сколько будет длиться процесс обеления, никто точно не скажет, поскольку ситуации индивидуальны: иногда достаточно закрыть запись о просрочке несколькими платежами по действующей кредитке. Если заемщик принудительно выплачивал долг предыдущему кредитору через суд, не помогут даже несколько товарных кредитов и успешные активные выплаты по текущим кредиткам. Имя клиента останется в черном списке, и вычеркнуть его оттуда быстро не получится.

Как почистить плохую кредитную историю в общей базе данных

Когда человек сталкивается с кредитными операциями, здесь действенны два пути: начало, когда опыта у клиента в кредитовании еще нет. И второй путь — когда негативный или позитивный опыт в подобных операциях уже присутствует. Когда дело доходит до череды кредитов и финансовой репутации, на первый план выходит кредитная история.

Показатели формируются и хранятся в специализированном бюро. Они запрашиваются банками в последующем для проверки благонадежности клиента. Как очистить кредитную историю, если прошлое кредитование не столь утешительно, а также о том, как повысить шанс получения следующих займов, читайте далее.

Что такое кредитная история

КИ или кредитная история — это список всех кредитных финансовых операций, проделанных лицом в банке или микрофинансовой организации. В истории числятся деньги (их сумма, проценты) и выплаты по ссудам (погашения долга в срок и просрочки). В полном объеме история клиента сохраняется в бюро.

Она не удаляется и не исчезает с течением времени, но очистить плохую кредитную историю вполне возможно. Отбеливание своей репутации делается разными путями, зависит от конечных целей и предыдущих операций. То, как почистить кредитную историю перед взятием крупного кредита и мелкого займа, будет существенно отличаться и дифференцированно восприниматься банками.

У тех, кто имеет внушительный список просрочек и незакрытых долгов, может возникнуть вопрос — можно ли очистить КИ под ноль, но такой метод невозможен. Алгоритм сбора и хранения информации непрост, но есть несколько методов, как действительно можно исправить КИ. Показатели в ней напрямую влияют на кредитный рейтинг, эти два понятия часто путают между собой.

Вы можете легко узнать свою КИ в бюро кредитных историй Мой рейтинг. Уже через 5 минут вы узнаете причины отказа в кредите, убедитесь в отсутствии ошибок и просрочек, а также защититесь от мошенников.

Кредитный рейтинг содержит в себе, помимо перечня выплат и просрочек по ним, еще и структурированный анализ всей динамики финансовой деятельности клиента. КИ влияет непосредственно на репутацию человека в финансовых учреждениях, что в будущем может ему пригодиться.

Можно ли очистить историю кредитования

На вопрос о том, как очистить кредитную историю в общей базе, нет прямого ответа — сами КИ хранятся в национальном бюро около десяти лет, после чего данные аннулируются. Все просроченные выплаты, фиксируемые до этого, больше не сохраняются, так что очистить свою КИ таким методом реально.

Единственный минус — во времени, так как на протяжении этих десяти лет новый кредит оформить нельзя, без упоминания всей КИ, даже если необходимы минимальные предоплаты. Законного способа просто аннулировать или удалить свою историю из базы нет. Все, кто обещают избавить клиента от просрочек в отчетах, нарушают закон.

Читать еще:  Минимальная кредитная ставка в россии

Основные способы очистки

Чистка кредитной истории — процесс постепенный и сложный. Но если поэтапно следовать плану, не отступая, то самостоятельно повысить свою кредитную историю вполне возможно. Есть два пути воздействия: напрямую от лица заемщика и путем оспаривания показателей КИ в банке.

Где бы человек ни брал деньги взаймы — в микрофинансовой организации или крупном банке, запись всех займов и выплат фиксируется в обязательном порядке. Одним из самых действенных способов улучшить финансовую репутацию — это закрыть все кредитные задолженности до взятия нового займа.

Микрофинансовые организации при заключении договора о передаче средств запрашивают разрешение на передачу данных в бюро КИ. Частный клиент имеет право отказаться или дать разрешение, но в случае отказа МФО вынуждена будет отказать в услуге кредитования. Для микрофинансовой организации передача данных в БКИ является законодательной обязанностью, тогда как для физического или юридического лица это — право.

Законные

Как отбелить кредитную историю легально и безопасно — методов не так много, но все операции действенны. Возможно лишь постепенно выравнивать сроки выплат, исправно погашая задолженность в срок. Для очищения своей КИ перед крупным кредитом лучше не брать еще один крупный, и выплатить небольшие ссуды в МФО, если таковые еще не закрыты.

Репутация заемщика тогда будет улучшена. Создается картина, при которой человек вселяет благонадежность в финансовых вопросах. В РФ удалить кредитную историю так просто нельзя. И, конечно, микрофинансовые организации и банки по-разному реагируют на кредитные задолженности в тех или иных размерах.

Совкомбанк предоставляет хороший сервис “Кредитный Доктор”. С его помощью можно взять небольшой кредит с плохой кредитной историей на небольшой срок. Это улучшит вашу КИ в глазах кредиторов.

МФО будет условно закрывать глаза на крупный невыплаченный долг, но пристально обратит внимание на просрочки по мелким займам, так как это их спецификация. Банк же обращает внимание на все задолженности по кредитам разного масштаба. Большой долг автоматически блокирует клиенту путь к новому крупному кредиту до полного погашения предыдущего.

Мелкие просрочки оставляют впечатление постоянных проблем с финансами, делая человека неблагонадежным клиентом. Как удалить пробелы в безупречной репутации — условно, необходимо дозировано брать кредиты, но не в МФО, а в сети магазинов. Например, при выплате техники в рассрочку можно существенно улучшить КИ.

Неофициальные

В России удалять напрямую свою КИ из бюро кредитных историй запрещено законом. Из бюро не имеют права удалять КИ не только сторонние лица, но и работники самого бюро, имеющие доступ к базам данных. Удаление данных после 10 лет хранения в бюро происходит автоматически.

Клиентов, просрочивших выплаты любым сроком в этот промежуток, стирают, и человек, таким образом, очищает свою КИ. Сколько человек способен ждать до кредита — это уже другой вопрос. И в этом случае можно вполне легально оспорить кредитную историю. Если в КИ данные приведены некорректно, и это удастся доказать в судебном порядке, то историю исправляют.

Как удалить кредитную историю из базы

Убрать из баз БКИ свою историю законно не выйдет. Но человеку стоит быть предельно осторожным с теми, кто заверяет в гарантированной очистке его КИ. При несвоевременном погашении кредитов портится не только история, но и рейтинг, так что сперва лучше ответственно отнестись к выплатам, чтобы не разгребать снежный ком проблем с финансами после.

Те, кто закрывают КИ по истечении 10 лет с последнего полного погашения, не имеют права удалять досрочно какой-либо файл. После ряда своевременных выплат рассрочек взгляните на рейтинг, который реально запросить бесплатно раз в год, и проанализируйте улучшения финансовой репутации.

Как улучшить КИ

В БКИ подается полная информация по операциям кредитования человека — как просрочки по платежам, так и своевременные или досрочные погашения ссуды. Все это сказывается на финансовой репутации человека. Это понадобится клиенту в ряде случаев: необходимость взять сумму на открытие бизнеса, оформить ипотечный кредит или сделать крупную покупку.

Благонадежность клиента будет решающей для стабильного банка. Когда человек еще не осведомлен о своем рейтинге, то анализ запрашивают бесплатно онлайн через национальное бюро КИ или банк, с которым человек сотрудничает. Отказ в выдаче кредита, несмотря на исправленную КИ, скорее всего, клиенту обоснуют и проконсультируют, что делать для последующего сотрудничества.

Гарантированным и безопасным способом повышения КИ будет взятие мелкого займа, еще имея средства на счету или наличными. На следующий день, погашая задолженность в полном объеме, клиент не рискует с начислением ежедневной процентной ставки, а его рейтинг повышается ввиду оперативности выплат и совершения их в полном объеме.

Как очистить кредитную историю

При подаче заявки на кредит в банк клиенту сложно предугадать, получит он одобрение у сотрудника или отказ. Чтобы предвидеть решение кредитного инспектора нужно наверняка знать, что кредитная история (КИ) заемщика чиста, актуальна и соответствует действительности. В ситуациях, когда клиент получает отказ за отказом, появляется соблазн подчистить, подкорректировать данные, которые хранятся о нем в базе данных.

Чтобы не стать целью для мошенников, готовых обещать, что угодно за деньги, следует знать, законны ли такие действия и какие наступят последствия. В том, как очистить свою кредитную историю, кто это может сделать и какие следует предпринять шаги для улучшения кредитного рейтинга, разобрался Бробанк.

Проверка кредитной истории: хорошая или «плохая»

Подавая заявку на кредит в любом банке или другом кредитно-финансовом учреждении, у клиента берут письменное разрешение на запрос данных о его кредитном досье. Без его согласия никто не имеет права получить эту информацию, потому что в ней содержатся персональные данные гражданина, которые охраняются законом №218 от 30 декабря 2004 года.

На основании сведений из КИ, которые получит представитель банка, будет сделан вывод об уровне финансовой ответственности клиента, и его умении соблюдать условия договора. Поэтому высокая заработная плата не всегда гарантирует то, что кредит выдадут в том объеме или на тех условиях, которые хочет заемщик.

В случае, когда гражданин уверен, что исполнял свои обязательства перед кредитными организациями в срок, но его заявки на выдачу очередного кредита неизменно отклоняют необходимо самостоятельно запросить КИ и изучить причины отказов. Нередки ситуации, когда в данных обнаруживается ошибка, допущенная при внесении данных, или выявляется долг, вообще не относящийся к этому лицу. В этом случае гражданин вправе оспорить свою кредитную историю в какой-то отдельной части или полностью.

Где найти свою КИ

По российскому законодательству данные обо всех кредитуемых лицах хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). На 2019 год зарегистрировано и аккредитовано в Центробанке 13 таких учреждений. Установить в каком из них будет находиться информация об определенном заемщике можно, если направить запрос. Данные об одном и том же физическом или юридическом лице могут храниться в 2-3 или даже 4 БКИ. Чтобы получить весь перечень есть два варианта:

  1. Направляют запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
  2. Обращаются в обслуживающий банк, где был оформлен последний кредит.

ЦККИ предоставляет информацию бесплатно, главное требование при оформлении запроса знать свой код субъекта кредитной истории. Государство с 2019 года регламентировало право всех заемщиков получать свои КИ бесплатно дважды в год, причем на бумажном носителе информацию предоставят только один раз. В случаях, когда требуется узнать данные о личной КИ чаще, чем два раза в год, можно оформить платный запрос. Количество платных обращений не ограничивается.

Срок хранения данных в БКИ

Информация о заемщиках и том, насколько тщательно и своевременно им производились выплаты, хранится в течение 10 лет с момента последней операции по договору. В случае, когда счет к кредитному договору был закрыт позже, чем прошли последние платежи, последней датой будет считаться день закрытия счета.

Если после закрытия кредита у заемщика не было никаких долговых обязательств, все платежи по оплате услуг связи, найму жилья, другие обязательные выплаты, например по алиментам, производились исправно, данных об этом субъекте в БКИ спустя 10 лет не будет.

Удаление кредитной истории из базы данных: законно или нет

Несанкционированное удаление данных о кредитной истории заемщика запрещено законодательством России. Поэтому любые предложения о зачистке, уничтожению, аннулированию, изъятию или корректировке несостоятельны. Чаще всего подобные действия предлагают провести мошенники, которые хотят нажиться на желании тех, кто испортил свое досье заемщика несвоевременной выплатой по долгам.

Если такие предложения поступают от сотрудников БКИ, то они совершают должностное преступление, которое карается законом. В любом случае, такие действия противоправны и чаще всего после получения денег за свои «услуги», преступники перестают выходить на связь с обманутым лицом.

Официальное обнуление КИ происходит только спустя 10 лет с даты погашения последнего кредитного взноса, или когда досье исключается из реестра хранимых по решению суда. Чтобы оспорить все данные в полном объеме, которые зафиксированные в КИ, необходимо собрать подтверждающие документы. Они должны однозначно доказывать, что была допущена ошибка, и человек не брал никаких кредитов, займов, рассрочек или не оформлял других долговых обязательств. В этом случае досье будет изъято из базы данных БКИ в судебном порядке.

Важно знать, что на обнуление или очистку кредитной истории не повлияет утеря паспорта, смена фамилии или места жительства.

Пути выведения своей КИ из кризиса

Чтобы изменить КИ клиенту необходимо идти законными путями. Очистка старых данных невозможна, они навсегда закреплены в истории, но поднять свой нынешний рейтинг возможно, если применить правильную стратегию. В этом помогут другие банковские продукты:

  • депозиты;
  • кредитные карты;
  • микрозаймы в небольших финансовых организациях;
  • оформление покупок в рассрочку;
  • рефинансирование;
  • депозит.

Планомерное исполнение обязательств поднимет кредитный рейтинг (КР) заемщика, и это положительно повлияет на его характеристики при последующих обращениях в банк за большой суммой или для одобрения ипотеки. Приведем законные способы, как подчистить кредитную историю и поднять КР.

Кредитка

Не все банки выдают потребительские кредиты с низким кредитным рейтингом, а вот кредитные карты с плохой кредитной историей оформляют охотнее. Правильный подбор пластикового средства платежа поможет улучшить КР без финансовых потерь. Если, например, оплачивать покупки картой в период беспроцентного срока, и пополнять картсчет до начисления процентов за пользование средствами. Данные обо всех кредитках фиксируются в КИ заемщика и исправляют КР.

Рефинансирование или реструктуризация

Когда клиент запутался в своих обязательствах перед несколькими кредитными учреждениями, неизбежны ошибки по срокам и суммам. Банки помогут провести реструктуризацию долгов или рефинансирование.

Читать еще:  Можно ли взять кредит пенсионеру

Разобраться какой из способов лучше подойдет и окажется выгоднее для клиента поможет Бробанк. Решение по рефинансированию от банков поступает в срок от 15 минут до максимальных 2-х дней. С помощью этой стратегии клиент получает возможность объединить все свои обязательства и контролировать выплаты в одном банке, а не в трех или пяти. Когда все текущие обязательства и просрочки закрыты – это автоматически повышает доверие к клиенту.

Открытие депозита

Открытие вклада характеризует любого клиента, как человека, у которого нет сложностей с финансами. Регулярное пополнение накопительного счета доказывает, что субъект умеет правильно распоряжаться деньгами и способен откладывать часть средств из своих доходов.

Когда возникнет необходимость в выдаче кредита в этом же кредитном учреждении, где открыт депозит, накопленная суммы может стать гарантией возвратности. Владельцев вкладных счетов кредитуют охотнее, чем тех, кому нечего предложить банку в качестве подтверждения своей платежеспособности. При этом сотрудник банка в любом случае запросит все сведения из БКИ, которые хранятся о клиенте.

Оформление потребительского кредита

Претендовать на ипотеку с низким кредитным рейтингом сложно, а вот поднять его уровень при помощи потребительского кредитования можно. Банки чаще дают в долг небольшие суммы. При своевременной и исправной выплате 3-4 потребительских кредитов заемщику проще претендовать на существенные займы.

Микрозайм

Когда в банках отказывают в выдаче средств с долг, помогут микрофинансовые организации, которые работают с плохой КИ. Для получения кредита в МФО не надо собирать много документов, чаще всего достаточно общегражданского паспорта.

Полученные в МФО средства выдаются, как правило на небольшой срок и под высокий процент. При этом деньги можно использовать для погашения существующих на данный момент обязательств. Данные из МФО тоже попадают в БКИ, поэтому своевременный возврат долгов в этих учреждениях тоже поднимет кредитный рейтинг заемщика.

Рассрочка

Приобретение товаров в рассрочку со своевременным внесением платежей отразится в КР. Некоторые банки предоставляют карты рассрочки клиентам даже без проверки КИ.

Все платежи, которые производит клиент, будут занесены в досье, хранящееся в БКИ, и помогут улучшить репутацию гражданина.

Важно запомнить, что официально обнулить данные в своей кредитной истории можно, если это признал суд или не брать и не накапливать долги в течение 10 лет. Все остальные способы помогут улучшить кредитный рейтинг заемщика и повысить лояльность к нему со стороны финансово-кредитных организаций, но данные 3-5 летней давности все равно будут храниться в базе данных в БКИ.

Как очистить кредитную историю в бюро кредитных историй

Где хранится кредитная история?

Записи о заемщике, а также история его взаимоотношений с банками хранятся в базе Бюро кредитных историй, или БКИ. Однако этот термин не подразумевает единой базы одной организации. На территории России действует 16 БКИ, сотрудничающих с конкретными банками. Поэтому информация в таких базах может совпадать или различаться, в зависимости от того, какие банки подавали туда информацию.

Все организации, сотрудничающие с банками, обязуются хранить переданные сведения в конфиденциальности, не публикуя их и не делясь ими с третьими лицами.

Помимо Бюро, информация о клиенте имеется в центральном Каталоге КИ, однако эта структура не сообщает сведения о заемщиках и не ведет их учет. Эта организация призвана присваивать и хранить информацию о номере КИ и ее местонахождении. В ЦККИ обращаются, когда необходимо выяснить адрес БКИ, где запрашивать необходимую информацию. Саму услугу по предоставлению выписки ЦККИ не предоставляет.

Хотя информация хранится разрозненно, нет оснований считать, что кредитор не сможет проверить информацию о клиенте, который захотел получить кредит. Финансовая организация может сотрудничать с несколькими БКИ, поэтому шансы на обнаружение негативного кредитного опыта остаются высокими. Если человек кредитовался в 2 и более банках, записи об этом наверняка попадут в большинство баз.

Когда необходимо стереть свое кредитное досье?

Поскольку в процессе погашения кредита часто возникают сбои или непредвиденные обстоятельства, которые привели к просрочке, желание убрать из базы неприятные записи возникает у многих. Иногда человек обращается к непроверенным онлайн-источникам, которые обещают за деньги оказать услугу по проверке сведений и их исправлению.

На самом деле каждый гражданин вправе самостоятельно обратиться в Бюро, зная свой индивидуальный код, или использовать в качестве посредника банк, который организует запрос по фамилии клиента. Поскольку тарифы у кредитных организаций отличаются, узнавать, сколько стоит получение сведений о заемщике, нужно непосредственно в банке.

Банк может проверить заемщика онлайн, только если последний предоставит свое согласие и разрешит пользоваться информацией о своевременности внесения денежных средств по предыдущим кредитам. Можно сэкономить на оплате проверки КИ, доверив это банку, однако финансовое учреждение не станет делиться подробностями, почему была одобрена или отклонена заявка.

Можно ли законно удалить кредитную историю из базы данных?

Если была бы возможность скрыть КИ без последствий, работы у БКИ не осталось бы, а банкам пришлось бы искать иные источники уточнения информации о платежеспособности и ответственности клиента. Полная недоступность к корректировке и исправлению КИ, если нет объективных причин для этого, позволяет оценивать сведения из базы БКИ как достоверные. Ни банк, ни сам клиент по собственному желанию очистить кредитную историю в общей базе не смогут. Для того чтобы официально скорректировать сведения в КИ, придется вначале выявлять случаи несоответствия и требовать от банка исправления записей.

Есть два возможных варианта начать кредитные отношения с чистой кредитной истории:

  1. Потребовать аннулировать кредиты, оформленные мошенниками.
  2. Подождать, пока истечет 10–15 лет с момента погашения последнего кредита.

И тот, и другой вариант маловероятны, потому что сама суть займа — в срочном и легком получении дополнительного финансирования при отсутствии личных сбережений. Факты мошенничества с оформлением по поддельным паспортам единичны. А доказывать свою непричастность к мошенничеству, скорее всего, придется в суде, поэтому о том, чтобы законно почистить КИ, говорить не приходится.

Если кто-то обещает, что, пользуясь доступом сотрудников банка, сможет удалить информацию о клиенте за внесенную предоплату, не стоит верить. Чтобы кредитная организация получила право на обращение в БКИ для корректировки, для начала предстоит получить разрешение от заемщика.

Из базы невозможно удалить правдивую информацию, подтвержденную документально. Ни представители БКИ, ни специалисты банков не будут заниматься подлогом.

Существует ли неофициальный способ избавиться от плохой кредитной истории?

Есть только одна возможность удаления в кредитной истории части записей, которые не соответствуют действительности. Законный способ улучшить свое положение, повысив шансы на выгодные кредиты, заключается в следующем. Каждый человек, обнаруживший ошибки в КИ, вправе потребовать бесплатно удалить неверные факты из биографии, которую содержит база, если:

  • обнаружились ошибки при переносе информации от банка в БКИ по несуществующим просрочкам или неполной оплате обязательного взноса;
  • перепутаны имена заемщиков со сходными ФИО;
  • банк выдал кредит по подложным документам на имя заемщика;
  • неверно указаны общие данные о кредите и т. д.

Возникновением ошибок при занесении записей заемщик «обязан» техническим сбоям при отправке и человеческому фактору с банальными ручным опечатками и неправильными цифрами.

Чтобы попытаться исправить ситуацию, обладателю испорченной КИ необходимо действовать следующим образом:

  1. Подать запрос в банк с просьбой сообщить личный код кредитной истории.
  2. Обратиться в НБКИ (расшифровывается как Национальное бюро КИ) или иную организацию для выдачи выписки.
  3. Проанализировать записи и найти ошибки (если есть).
  4. Подать заявление в банк, по которому обнаружена ошибка, с просьбой откорректировать запись согласно представленным доказательствам (личные документы, информация из кредитного договора, квитанции о своевременной оплате).
  5. Банк обязан в 30-дневный срок рассмотреть обращение и принять меры по ликвидации ошибки, подав соответствующие данные в БКИ.

Если банк настаивает, что данные переданы верно, возможно, придется обращаться в суд с иском, в котором нужно сообщить аналогичные сведения о выявленной ошибке и доказательствах своей невиновности. Если суд выносит решение в пользу заемщика, Национальное бюро КИ обязано внести исправления и удалить негативные записи.

Если нет желания погружаться в сложные судебные разбирательства или заемщик признал правоту банка, имеет смысл подумать о ином способе финансирования, пока не истечет 10–15 лет. Если без кредитных средств никак не обойтись, заблаговременно предпринимают меры по «обелению» истории путем участия в специальных кредитных программах (например, «Кредитный доктор» от «Совкомбанка») и ожидания того, когда новые положительные записи позволят рассчитывать на согласование банковского займа.

Когда предлагают неофициально исправить записи, стоит задуматься, почему услуга оказывается на правах анонимности и за отдельную плату. Удаление КИ могут предложить только мошенники и недобросовестные сотрудники банков, пытающиеся подработать на доступе к важной информации. Помимо отсутствия гарантий по исправлению, заемщик рискует оказаться вовлеченным в уголовно наказуемые действия, и тогда о кредите можно забыть на ближайшие десятилетия.

Способы «лечения» плохой кредитной истории

Чтобы повысить шансы на кредитование, стоит попробовать способы, предусмотренные специально для заемщиков с проблемным досье в банке. Негативную запись нужно обнулить, заменив несколькими положительными отзывами из банков и других кредитных организаций. После успешной выплаты нескольких краткосрочных кредитов шансы взять выгодный заем заметно поднимаются, а КИ снова становится положительной.

Программа кредитного оздоровления, предложенная рядом банков для заемщиков с просрочками, заслужила неоднозначные отзывы:

  • с одной стороны, клиенту предлагают несколько кредитов, записи о которых помогут отбелить КИ;
  • с другой стороны, человек серьезно переплачивает банку, не получив необходимую сумму.

Участие в программе вовсе не гарантирует, что клиент, прошедший программу кредитного оздоровления, сможет добиться выгодных условий. Банки отказывают уже по иным причинам: несоответствие параметрам заемщика, недостаточный уровень зарплаты и т. п.

Для тех, кто привык самостоятельно решать проблемы, рекомендуется использовать следующие возможности обеления репутации:

  • избавиться от непогашенных задолженностей по кредитам и иным обязательным платежам;
  • восполнить баланс кредитки, если она на нуле;
  • обратиться в МФО для нескольких мелких займов через интернет на 1–2 месяца;
  • получить новую кредитку (если ее не было) и активно ее использовать в полную силу в течение полугода, не забывая вносить ежемесячные платежи;
  • на время прекратить подавать новые заявки, поскольку они на данном этапе безрезультатны.

Сколько будет длиться процесс обеления, никто точно не скажет, поскольку ситуации индивидуальны: иногда достаточно закрыть запись о просрочке несколькими платежами по действующей кредитке. Если заемщик принудительно выплачивал долг предыдущему кредитору через суд, не помогут даже несколько товарных кредитов и успешные активные выплаты по текущим кредиткам. Имя клиента останется в черном списке, и вычеркнуть его оттуда быстро не получится.

Что поможет очистить кредитную историю: обзор законных способов

Существуют ли способы, как почистить кредитную историю либо изменить ее в лучшую сторону? В статье разбираются различные способы, дается общая информация о работе БКИ.

Читать еще:  Где можно оформить кредит с плохой

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Общая база для хранения кредитной истории: миф или реальность

Не все знают, как в России работают бюро кредитных историй, можно ли очистить кредитную историю либо внести корректировки. Общей базы на нет, хотя озвучивались комментарии и предложения по ее созданию для удобства хранения сведений.

Сегодня ведут деятельность 12 компаний, офисы которых сосредоточены в крупных городах – Москва, Санкт-Петербург. Вот некоторые из них:

  1. НБКИ.
  2. ОКБ.
  3. Русский стандарт.
  4. Эквифакс.
  5. Столичное.
  6. Восточно-Европейское.

Банки и финансовые учреждения сами выбирают, с каким БКИ сотрудничать. Они могут выбрать 1 или сразу 5 компаний.

Каждое БКИ присваивает заемщикам рейтинговый балл по своей системе. Чем выше балл, тем больше шансов получить одобрение по кредиту.

Хранение данных в БКИ

Сведения собираются о кредитах, займах, кредитных картах, долгах перед государственными структурами и сотовыми операторами. Львиную долю занимает информация о кредитах – как заемщик погашает его, сколько подавал заявок, есть ли просрочки. Это необходимо банкам и компаниям для оценки надежности заемщика, его платежеспособности.

В отчете есть персональная информация о клиенте:

  • паспортные данные, прописка;
  • ФИО и дата рождения;
  • контактные данные.

Отражается информация о том, кто делал запрос на КИ заемщика. Указывается наименование организации, дата заявки.

На заметку! Сведения хранятся 10 лет.

Если заемщик погасит потребительский займ в 2007 году, то в бюро уже нет сведений о просрочках или положительном погашении. В следующем разделе о том, есть ли способы, как очистить кредитную историю в общей базе.

Можно ли полностью очистить кредитную историю за деньги?

Некоторые заемщики полагают, что есть способы очистки кредитной истории. Они могли встречать объявления в интернете с предложением самостоятельно удалить кредитную историю, сделать ее из отрицательной положительной и проч.

Все платные варианты по чистке КИ незаконны. Это невозможно, что обусловлено законом о хранении сведений. Возникает вопрос, есть ли способы, как очистить кредитную историю бесплатно. Да, но с нюансами, подробный ответ в следующем разделе.

Условно можно разделить попытки отбелить КИ на незаконные и те, что лежат в правом поле и доступны каждому. Стоит рассмотреть подробнее все варианты.

Почему чистка кредитной истории таким способом незаконна?

В законе сказано, что кредитная история должна сохраняться в бюро в течение 10 лет со дня последнего изменения информации в отчете. Аннулируется она в следующих случаях:

  1. По решению суда.
  2. По истечении срока давности.
  3. По заявлению субъекта КИ в случае, если в отчете есть информация, которую он оспорил.

Только эти причины могут очистить или изменить КИ, все остальное вне правового поля.

Человек может доказать ошибки в отчете, предоставив квитанции или договоры. Суд может вынести решение, согласно которому КИ должна будет аннулирована и естественным путем – когда пройдет 10 лет со дня изменения информации.

Смена паспорта или фамилии

Имея плохую кредитную историю, любой будет заинтересован в ее исправлении, если ему необходим кредит, займ или даже устроиться на хорошую работу. С 2015 года юридические лица тоже могут запрашивать КИ для оценки личности, но с ее согласия.

При желании очистить все как можно быстрее, многие начинают искать пути обхода закона или лазейки в нем. Одно из распространенных мнений, что удаление кредитной истории возможно при смене паспорта или фамилии. Логика следующая: кредитную историю должны очистить, поскольку заводится новое досье из-за изменения серии, номера паспорта, фамилии. Но на самом деле изменение фамилии и получение нового паспорта приведет к тому, что новые сведения о документе просто вышлют в бюро.

Важно! Смена паспорта и фамилии не может очистить КИ.

В старом отчете будут внесены изменения в графе информации о заемщике. Сведения о просрочках и отказах банков останутся.

Способы честно исправить плохую кредитную историю

При желании повысить скоринговый балл, даже если история безнадежно испорчена, можно. Но быстро не получится. Вот несколько способов, которые стоит рассмотреть подробнее:

  • оформить кредитную карту;
  • взять микрозайм в МФО;
  • купить товар в рассрочку.

Очистить плохую КИ можно и при обнаружении ошибки. Встречается, что мошенники отправляли запросы во все микрофинансовые организации. Информация об этом останется в истории, человеку в дальнейшем будет сложно получить ссуду. Бывает, что у заемщика есть открытый займ, он исправно платит, но по ошибке сведения из банка не дошли в бюро. Для исправления нужно предоставить документы о закрытии долга или о своевременном платеже.

Самый честный и быстрый путь избавиться от плохого досье – закрыть образовавшиеся просрочки и долги. Тогда скоринговый балл будет повышен.

Оформление кредитной карты

Многие банки предлагают кредитные карты. Требования к заемщикам не очень строгие:

  1. Возраст от 18-21 года, но не более 65 лет (включительно).
  2. Должен быть гражданином РФ.
  3. Постоянная или временная прописка.

Ее можно быстро оформить онлайн и иметь лимит до 500-600 тысяч рублей. Сведения об открытии карты, покупках и возврате денежных средств будут поступать в БКИ. Постепенно КИ станет лучше. Можно подавать заявки в банк на различные виды кредитов. Подойдет такой способ и лицам с нулевой историей, когда человек ни разу не брал кредитов. Банк может отказать, поскольку не имеет данных о надежности клиента.

Держатель карты может совершать с ней различные операции – покупать, снимать наличные, делать переводы. Главное, вернуть долг в срок. У Сбербанка это 50 дней, у Райффайзенбанк до 110 дней (беспроцентный период).

Микрозаймы в МФО

Предлагаются займы с такими условиями: сроком на 1-6 месяцев на сумму 10, 30, 50 тысяч рублей. Оформление быстрое – требуется зарегистрироваться на сайте МФО, куда внести паспортные данные, номер мобильного. Деньги приходят на карту мгновенно. Их можно обналичить или совершать онлайн платежи.

Среди известных и надежных компаний выделяются Займер, Веббанкир, еКапуста и другие. Главный недостаток микрозаймов в том, что он может не подойти заемщику, который ранее брал лишь кредиты. При оформлении займа и последующей заявке на ссуду банк может решить, что у человека ухудшилась финансовая ситуация и откажет в ссуде.

Еще один недостаток – высокие проценты, хотя и правительство принимает меры к сдерживанию процентов. МФО выигрывают тем, что выдают займы почти всем без исключения. Сюда можно обратиться даже с очень плохой кредитной историей.

Покупка товаров в рассрочку

Многие магазины предлагают сегодня приобретение товаров в рассрочку. Клиент вносит часть средств, а затем в течение нескольких месяцев оплачивает остаток из стоимости проданного товара.

Он не платит проценты, это один из самых выгодных способов очищения КИ. Услугу можно встретить в магазине обуви и аксессуаров Kari, в МВидео и других магазинов электроники и бытовой техники.

Данные о финансовых операциях и погашении поступают в БКИ, формируя положительную кредитную историю. Поэтому, как и с кредитной картой, способ подойдет людям с нулевой историей и тем, у кого она не сильно испорчена.

Другие способы улучшить КИ

Можно ли очистить кредитную историю или вылечить ее еще какими-нибудь способами? Да, если заемщику не нравятся или не подходят вышеперечисленные варианты, стоит рассмотреть такие:

  1. Оформление небольшого потребительского кредита.
  2. Программа кредитный доктор.
  3. Рефинансирование и реструктуризация.

Потребительский кредит подойдет тем людям, у кого не хватает скорингового балла для крупной суммы – ипотеки или автокредиту. В Совкомбанке, Тинькофф, Росбанке можно брать наличными небольшие суммы, примерно 100 тысяч рублей. Рекомендуется оформлять договор на несколько месяцев, не более полугода.

Кредитный доктор или лечащий доктор – это программа, которая может очистить кредитную историю и повысить рейтинг гражданина. Ее предлагают МФО, среди банков – Совкомбанк.

Суть в следующем: историю не чистят или удаляют в буквальном смысле. Клиент оформляет кредит, выбирает один из подходящих ему тарифов. Сумму (5-10 тысяч), срок погашение (3 или 6 месяцев). Процентная ставка 20-30% в среднем. Оформляет кредит и погашает его согласно договору. Компания пересылает сведения в бюро, постепенно плохую КИ можно очистить.

Затем человек переходит на второй этап, где банк доверяет клиенту уже большую сумму и более длительный срок кредитования. Можно взять до 30-60 тысяч рублей на 6, 12 или 18 месяцев.

  • длительный срок для того чтобы очистить КИ;
  • высокая переплата;
  • нет гарантий, что банки будут одобрять заявки.

Кредитный доктор от МФО оформляется на 2-3 месяца, суммы небольшие, до 10-30 тысяч рублей.

Рефинансирование или реструктуризация не может стереть негативные сведения из кредитной истории, но поможет при нескольких кредитах или ипотеке, если человек находится в сложном финансовом положении. Процедуры помогут снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж. Существуют ипотечные каникулы, при которых гражданину снижают нагрузку на короткий период. Во всех случаях кроме рефинансирования нужно предоставить доказательства плохого бюджета. Это должна быть серьезная причина, как потеря работы или снижение зарплаты, потеря трудоспособности или болезнь, призыв в армию.

Как часто обновляются данные в общей базе БКИ?

Информация обновляется после совершения финансовых действий:

  • оформит кредитную карту, откроет счет;
  • оформит микрозайм или потребительский кредит;
  • воспользуется рассрочкой;
  • погасит задолженность;
  • внесет платеж согласно срокам погашения и др.

КИ обновится при банковских запросах и компаний на досье человека, при внесении изменений, если заемщик очистит КИ из-за ошибки. По закону Российской Федерации, информация должна поступить в бюро не позднее чем после 5 рабочих дней со дня совершения операции.

Советы заемщикам: как формировать хорошую кредитную историю

Для улучшения кредитной истории необходимо регулярно проверять ее. Поможет в этом сервис service-ki.com. Сотрудники вышлют подробный отчет в течение часа, в этом преимущество перед другими способами, требующими больших затрат времени.

Что в него входит:

  1. 5 страниц со скоринговым баллом, анализом по оплате кредитов, их полная стоимость, количество займов.
  2. Рекомендации как очистить или исправить историю.
  3. Причины, влияющие на результат проверки.
  4. Проверка паспортных сведений, не находится ли документ в черном списке и многое другое.

Цена – 340 рублей. Пользователю потребуется заполнить анкету на сайте с личными сведениями и электронной почтой.

Заемщиков, просрочивших оплату кредита, банки заносят в черный список. Для формирования положительной КИ рекомендуется вносить средства в срок, использовать досрочное погашение, пользоваться рассрочкой и картами, использовать законные способы, чтобы очистить историю.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector